जीवन बीमा यह क्या है, यह कैसे काम करता है, और पॉलिसी कैसे खरीदें

 

जीवन बीमा क्या है?

जीवन बीमा एक जीवन बीमा कंपनी और पॉलिसी मालिक के बीच एक अनुबंध है। एक जीवन बीमा पॉलिसी यह गारंटी देती है कि जब बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है तो बीमाकर्ता एक या अधिक नामित लाभार्थियों को पॉलिसीधारक द्वारा उनके जीवनकाल के दौरान भुगतान किए गए प्रीमियम के बदले में धनराशि का भुगतान करता है।

जीवन बीमा के प्रकार

सभी प्रकार की जरूरतों और प्राथमिकताओं को पूरा करने के लिए कई अलग-अलग प्रकार के जीवन बीमा उपलब्ध हैं। बीमा कराने वाले व्यक्ति की अल्पकालिक या दीर्घकालिक जरूरतों के आधार पर, अस्थायी या स्थायी जीवन बीमा का चयन करने के प्रमुख विकल्प पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

सावधि जीवन बीमा

सावधि जीवन बीमा कुछ निश्चित वर्षों तक चलने और फिर ख़त्म होने के लिए डिज़ाइन किया गया है। जब आप पॉलिसी लेते हैं तो आप अवधि चुनते हैं। सामान्य शर्तें 10, 20, या 30 वर्ष हैं। सर्वोत्तम अवधि की जीवन बीमा पॉलिसियाँ सामर्थ्य को दीर्घकालिक वित्तीय मजबूती के साथ संतुलित करती हैं।

• घटती हुई अवधि का जीवन बीमा नवीकरणीय अवधि का जीवन बीमा है जिसमें पॉलिसी के जीवनकाल में पूर्व निर्धारित दर पर कवरेज घटता है।
• परिवर्तनीय टर्म जीवन बीमा पॉलिसीधारकों को टर्म पॉलिसी को स्थायी बीमा में बदलने की अनुमति देता है।
• नवीकरणीय अवधि का जीवन बीमा पॉलिसी खरीदे जाने के वर्ष के लिए एक उद्धरण प्रदान करता है। प्रीमियम सालाना बढ़ता है और आमतौर पर शुरुआत में यह सबसे कम खर्चीला टर्म इंश्योरेंस होता है।

कई टर्म जीवन बीमा पॉलिसियाँ आपको अवधि समाप्त होने पर वार्षिक आधार पर अनुबंध को नवीनीकृत करने की अनुमति देती हैं। यह आपके जीवन बीमा कवरेज को बढ़ाने का एक तरीका है लेकिन चूंकि नवीनीकरण दर आपकी वर्तमान आयु पर आधारित है, इसलिए प्रीमियम हर साल तेजी से बढ़ सकता है। स्थायी कवरेज के लिए एक बेहतर समाधान यह है कि आप अपनी टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी को स्थायी पॉलिसी में बदल दें। यह सभी टर्म लाइफ पॉलिसियों पर एक विकल्प नहीं है; यदि यह आपके लिए महत्वपूर्ण है तो एक परिवर्तनीय टर्म पॉलिसी की तलाश करें।

स्थायी जीवन बीमा

स्थायी जीवन बीमा बीमाधारक के पूरे जीवन भर लागू रहता है जब तक कि पॉलिसीधारक प्रीमियम का भुगतान करना बंद नहीं कर देता या पॉलिसी सरेंडर नहीं कर देता। यह टर्म से अधिक महंगा है।

• संपूर्ण जीवन बीमा एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा है। यह बीमित व्यक्ति के जीवनकाल तक चलने के लिए नकद मूल्य जमा करता है। नकद-मूल्य जीवन बीमा भी पॉलिसीधारक को कई उद्देश्यों के लिए नकद मूल्य का उपयोग करने की अनुमति देता है, जैसे ऋण या नकदी का स्रोत या पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान करना।
• यूनिवर्सल लाइफ (यूएल) बीमा एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा है जिसमें नकद मूल्य घटक होता है जो ब्याज अर्जित करता है। सार्वभौमिक जीवन में लचीले प्रीमियम की सुविधा है। अवधि और संपूर्ण जीवन के विपरीत, प्रीमियम को समय के साथ समायोजित किया जा सकता है और एक स्तर के मृत्यु लाभ या बढ़ते मृत्यु लाभ के साथ डिज़ाइन किया जा सकता है।
• अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन (आईयूएल) एक प्रकार का सार्वभौमिक जीवन बीमा है जो पॉलिसीधारक को नकद मूल्य घटक पर रिटर्न की एक निश्चित या इक्विटी-अनुक्रमित दर अर्जित करने देता है।
• परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन (वीयूएल) बीमा पॉलिसीधारक को पॉलिसी के नकद मूल्य को एक उपलब्ध अलग खाते में निवेश करने की अनुमति देता है। इसमें लचीले प्रीमियम भी हैं और इसे एक स्तर के मृत्यु लाभ या बढ़ते मृत्यु लाभ के साथ डिज़ाइन किया जा सकता है।

 

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अवधि बनाम स्थायी जीवन बीमा

टर्म लाइफ इंश्योरेंस कई मायनों में स्थायी जीवन बीमा से भिन्न होता है, लेकिन किफायती जीवन बीमा कवरेज की तलाश कर रहे अधिकांश लोगों की जरूरतों को पूरा करता है। टर्म लाइफ इंश्योरेंस केवल एक निर्धारित अवधि के लिए रहता है और पॉलिसीधारक की अवधि समाप्त होने से पहले मृत्यु होने पर मृत्यु लाभ का भुगतान करता है। स्थायी जीवन बीमा तब तक प्रभावी रहता है जब तक पॉलिसीधारक प्रीमियम का भुगतान करता है। एक अन्य महत्वपूर्ण अंतर में प्रीमियम शामिल है – स्थायी जीवन आम तौर पर स्थायी जीवन की तुलना में बहुत कम महंगा होता है क्योंकि इसमें नकद मूल्य का निर्माण शामिल नहीं होता है।

जीवन बीमा के लिए आवेदन करने से पहले, आपको अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करना चाहिए और यह निर्धारित करना चाहिए कि आपके लाभार्थियों के जीवन स्तर को बनाए रखने या जिस आवश्यकता के लिए आप पॉलिसी खरीद रहे हैं उसे पूरा करने के लिए कितने पैसे की आवश्यकता होगी। साथ ही, इस बात पर भी विचार करें कि आपको कितने समय तक कवरेज की आवश्यकता होगी।

उदाहरण के लिए, यदि आप प्राथमिक देखभालकर्ता हैं और आपके 2 और 4 वर्ष के बच्चे हैं, तो आप तब तक अपनी अभिरक्षा संबंधी जिम्मेदारियों को कवर करने के लिए पर्याप्त बीमा चाहेंगे जब तक कि आपके बच्चे बड़े न हो जाएं और स्वयं का भरण-पोषण करने में सक्षम न हो जाएं।

आप एक नानी और एक हाउसकीपर को काम पर रखने या व्यावसायिक बाल देखभाल और सफाई सेवाओं का उपयोग करने की लागत पर शोध कर सकते हैं, फिर शायद शिक्षा के लिए धन जोड़ सकते हैं। अपने जीवन बीमा गणना में अपने जीवनसाथी के लिए किसी भी बकाया बंधक और सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं को शामिल करें। खासकर यदि पति या पत्नी काफी कम कमाते हैं या घर पर रहने वाले माता-पिता हैं। अगले 16 या इतने वर्षों में ये लागतें क्या होंगी, इसे जोड़ें, मुद्रास्फीति के लिए और जोड़ें, और यह वह मृत्यु लाभ है जिसे आप खरीदना चाहेंगे – यदि आप इसे वहन कर सकते हैं।

 

आपके जीवन बीमा प्रीमियम और लागत को क्या प्रभावित करता है?

कई कारक जीवन बीमा प्रीमियम की लागत को प्रभावित कर सकते हैं । कुछ चीजें आपके नियंत्रण से बाहर हो सकती हैं, लेकिन आवेदन करने से पहले (और बाद में भी) लागत को संभावित रूप से कम करने के लिए अन्य मानदंडों को प्रबंधित किया जा सकता है। आपका स्वास्थ्य और उम्र सबसे महत्वपूर्ण कारक हैं जो लागत निर्धारित करते हैं, इसलिए जरूरत पड़ने पर जीवन बीमा खरीदना अक्सर सबसे अच्छा कदम होता है।

बीमा पॉलिसी के लिए स्वीकृत होने के बाद, यदि आपके स्वास्थ्य में सुधार हुआ है और आपने जीवनशैली में सकारात्मक बदलाव किए हैं, तो आप जोखिम वर्ग में बदलाव के लिए विचार किए जाने का अनुरोध कर सकते हैं। यहां तक ​​कि अगर यह पाया जाता है कि प्रारंभिक हामीदारी की तुलना में आपका स्वास्थ्य खराब है , तो भी आपका प्रीमियम नहीं बढ़ेगा। यदि आप बेहतर स्वास्थ्य में पाए जाते हैं, तो आपका प्रीमियम कम हो सकता है। आप आरंभिक दर से कम दर पर अतिरिक्त कवरेज भी खरीदने में सक्षम हो सकते हैं।

 

जीवन बीमा ख़रीदने की मार्गदर्शिका

चरण 1: निर्धारित करें कि आपको कितनी आवश्यकता है

इस बारे में सोचें कि आपकी मृत्यु की स्थिति में किन खर्चों को कवर करने की आवश्यकता होगी। गिरवी, कॉलेज ट्यूशन और अन्य ऋण जैसी चीजें, अंतिम संस्कार के खर्चों का तो जिक्र ही नहीं। साथ ही, यदि आपके जीवनसाथी या प्रियजनों को नकदी प्रवाह की आवश्यकता है और वे स्वयं इसे प्रदान करने में सक्षम नहीं हैं, तो आय प्रतिस्थापन एक प्रमुख कारक है।

एकमुश्त राशि की गणना करने के लिए ऑनलाइन सहायक उपकरण मौजूद हैं जो किसी भी संभावित खर्च को पूरा कर सकते हैं जिन्हें कवर करने की आवश्यकता होगी।

चरण 2: अपना आवेदन तैयार करें

जीवन बीमा अनुप्रयोगों के लिए आम तौर पर व्यक्तिगत और पारिवारिक चिकित्सा इतिहास और लाभार्थी की जानकारी की आवश्यकता होती है। आपको एक मेडिकल परीक्षा देने की आवश्यकता हो सकती है और आपको पहले से मौजूद किसी भी चिकित्सीय स्थिति, चलती उल्लंघनों का इतिहास, डीयूआई, और ऑटो रेसिंग या स्काइडाइविंग जैसे किसी भी खतरनाक शौक का खुलासा करना होगा। अधिकांश जीवन बीमा अनुप्रयोगों के महत्वपूर्ण तत्व निम्नलिखित हैं:

• आयु: यह सबसे महत्वपूर्ण कारक है क्योंकि जीवन प्रत्याशा बीमा कंपनी के लिए जोखिम का सबसे बड़ा निर्धारक है।
• लिंग: चूंकि महिलाएं सांख्यिकीय रूप से अधिक समय तक जीवित रहती हैं, इसलिए वे आम तौर पर उसी उम्र के पुरुषों की तुलना में कम दरें अदा करती हैं।
• धूम्रपान: धूम्रपान करने वाले व्यक्ति को कई स्वास्थ्य समस्याओं का खतरा होता है जिससे जीवन छोटा हो सकता है और जोखिम-आधारित प्रीमियम बढ़ सकता है।
• स्वास्थ्य: अधिकांश पॉलिसियों के लिए मेडिकल परीक्षाओं में हृदय रोग, मधुमेह और कैंसर जैसी स्वास्थ्य स्थितियों की जांच और संबंधित मेडिकल मेट्रिक्स शामिल होते हैं जो जोखिम का संकेत दे सकते हैं।
• जीवनशैली : खतरनाक जीवनशैली प्रीमियम को और अधिक महंगा बना सकती है।
• पारिवारिक चिकित्सा इतिहास: यदि आपके निकट परिवार में किसी बड़ी बीमारी का प्रमाण है, तो कुछ स्थितियों के विकसित होने का जोखिम बहुत अधिक है।
• ड्राइविंग रिकॉर्ड: चलते-फिरते उल्लंघन या नशे में गाड़ी चलाने का इतिहास बीमा प्रीमियम की लागत में नाटकीय रूप से वृद्धि कर सकता है।

पॉलिसी लिखने से पहले पहचान के मानक रूपों की भी आवश्यकता होगी, जैसे आपका सामाजिक सुरक्षा कार्ड, ड्राइवर का लाइसेंस, या यूएस पासपोर्ट।

चरण 3: नीति उद्धरणों की तुलना करें

जब आप अपनी सभी आवश्यक जानकारी एकत्र कर लेते हैं, तो आप अपने शोध के आधार पर विभिन्न प्रदाताओं से कई जीवन बीमा उद्धरण एकत्र कर सकते हैं। कीमतें अलग-अलग कंपनियों में स्पष्ट रूप से भिन्न हो सकती हैं, इसलिए पॉलिसी, कंपनी रेटिंग और प्रीमियम लागत का सर्वोत्तम संयोजन खोजने का प्रयास करना महत्वपूर्ण है। चूँकि जीवन बीमा एक ऐसी चीज़ है जिसका भुगतान आप दशकों तक मासिक रूप से करते रहेंगे, यह आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप सर्वोत्तम पॉलिसी खोजने के लिए भारी मात्रा में धन बचा सकता है।

जीवन बीमा के लाभ

जीवन बीमा कराने के कई फायदे हैं । नीचे जीवन बीमा पॉलिसियों द्वारा दी जाने वाली कुछ सबसे महत्वपूर्ण सुविधाएँ और सुरक्षाएँ दी गई हैं।

अधिकांश लोग जीवन बीमा का उपयोग उन लाभार्थियों को धन प्रदान करने के लिए करते हैं जिन्हें बीमाधारक की मृत्यु पर वित्तीय कठिनाई का सामना करना पड़ेगा। हालाँकि, धनी व्यक्तियों के लिए, जीवन बीमा के कर लाभ, जिसमें नकद मूल्य की कर-स्थगित वृद्धि, कर-मुक्त लाभांश और कर-मुक्त मृत्यु लाभ शामिल हैं, अतिरिक्त रणनीतिक अवसर प्रदान कर सकते हैं।

करों से बचना

जीवन बीमा पॉलिसी का मृत्यु लाभ आमतौर पर कर-मुक्त होता है।1धनी व्यक्ति कभी-कभी संपत्ति कर का भुगतान करने के लिए किसी ट्रस्ट के अंतर्गत स्थायी जीवन बीमा खरीदते हैं । यह रणनीति उनके उत्तराधिकारियों के लिए संपत्ति के मूल्य को संरक्षित करने में मदद करती है।कर से बचाव किसी की कर देनदारी को कम करने के लिए एक कानून-पालन करने वाली रणनीति है और इसे कर चोरी के साथ भ्रमित नहीं किया जाना चाहिए , जो कि अवैध है।

जीवन बीमा की आवश्यकता किसे है?

जीवन बीमा बीमित पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद जीवित आश्रितों या अन्य लाभार्थियों को वित्तीय सहायता प्रदान करता है। यहां ऐसे लोगों के कुछ उदाहरण दिए गए हैं जिन्हें जीवन बीमा की आवश्यकता हो सकती है:

• नाबालिग बच्चों वाले माता-पिता. यदि माता-पिता की मृत्यु हो जाती है , तो उनकी आय या देखभाल कौशल की हानि वित्तीय कठिनाई पैदा कर सकती है। जीवन बीमा यह सुनिश्चित कर सकता है कि बच्चों के पास तब तक आवश्यक वित्तीय संसाधन रहेंगे जब तक वे अपना भरण-पोषण नहीं कर सकते।
• विशेष आवश्यकता वाले वयस्क बच्चों वाले माता-पिता। उन बच्चों के लिए जिन्हें आजीवन देखभाल की आवश्यकता होती है और वे कभी आत्मनिर्भर नहीं होंगे, जीवन बीमा यह सुनिश्चित कर सकता है कि उनके माता-पिता के निधन के बाद उनकी ज़रूरतें पूरी हो जाएंगी। मृत्यु लाभ का उपयोग किसी विशेष आवश्यकता वाले ट्रस्ट को निधि देने के लिए किया जा सकता है जिसे एक प्रत्ययी वयस्क बच्चे के लाभ के लिए प्रबंधित करेगा।2
• वयस्क जो एक साथ संपत्ति के मालिक हैं। विवाहित हो या नहीं, यदि एक वयस्क की मृत्यु का मतलब यह होगा कि दूसरा अब ऋण भुगतान, रखरखाव और संपत्ति पर कर का भुगतान नहीं कर सकता है, तो जीवन बीमा एक अच्छा विचार हो सकता है। एक उदाहरण एक सगाई करने वाला जोड़ा होगा जो अपना पहला घर खरीदने के लिए संयुक्त बंधक लेता है।
• वरिष्ठ नागरिक जो अपनी देखभाल करने वाले वयस्क बच्चों के लिए पैसा छोड़ना चाहते हैं। कई वयस्क बच्चे अपने बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल के लिए काम पर समय बर्बाद कर देते हैं, जिन्हें मदद की ज़रूरत होती है। इस मदद में प्रत्यक्ष वित्तीय सहायता भी शामिल हो सकती है। माता-पिता के निधन पर जीवन बीमा वयस्क बच्चे की लागत की प्रतिपूर्ति करने में मदद कर सकता है।
• युवा वयस्क जिनके माता-पिता ने निजी छात्र ऋण का बोझ उठाया है या उनके लिए सह-हस्ताक्षरित ऋण लिया है। आश्रितों के बिना युवा वयस्कों को शायद ही कभी जीवन बीमा की आवश्यकता होती है, लेकिन यदि माता-पिता अपनी मृत्यु के बाद बच्चे के कर्ज के बोझ तले दबे होंगे, तो बच्चा उस कर्ज को चुकाने के लिए पर्याप्त जीवन बीमा रखना चाहेगा।
• बच्चे या युवा वयस्क जो कम दरों पर लॉक करना चाहते हैं। आप जितने युवा और स्वस्थ होंगे, आपका बीमा प्रीमियम उतना ही कम होगा। 20 वर्ष की आयु वाला कोई वयस्क बिना आश्रितों के भी पॉलिसी खरीद सकता है यदि उसे भविष्य में आश्रितों के होने की उम्मीद हो।
• घर पर रहने वाले जीवनसाथी। घर पर रहने वाले जीवनसाथी के पास जीवन बीमा होना चाहिए क्योंकि घर में उनके द्वारा किए गए काम के आधार पर उनका महत्वपूर्ण आर्थिक मूल्य होता है। Salary.com के अनुसार, घर पर रहने वाले माता-पिता का आर्थिक मूल्य 2018 में $162,581 के वार्षिक वेतन के बराबर होगा।
• धनी परिवार जो संपत्ति कर चुकाने की उम्मीद करते हैं। जीवन बीमा करों को कवर करने और संपत्ति का पूरा मूल्य बरकरार रखने के लिए धन प्रदान कर सकता है।
• ऐसे परिवार जो दफ़न और अंतिम संस्कार का खर्च वहन नहीं कर सकते । एक छोटी जीवन बीमा पॉलिसी किसी प्रियजन के निधन के सम्मान में धन प्रदान कर सकती है।
• प्रमुख कर्मचारियों वाले व्यवसाय. यदि सीईओ जैसे किसी प्रमुख कर्मचारी की मृत्यु से किसी फर्म के लिए गंभीर वित्तीय कठिनाई पैदा हो जाती है, तो उस फर्म के पास एक बीमा योग्य हित हो सकता है जो उसे उस कर्मचारी के लिए जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने की अनुमति देगा ।
• विवाहित पेंशनभोगी. ऐसे पेंशन भुगतान के बीच चयन करने के बजाय जो जीवनसाथी को लाभ प्रदान करता है और जो नहीं देता है, पेंशनभोगी अपनी पूरी पेंशन स्वीकार करना चुन सकते हैं और अपने जीवनसाथी को लाभ पहुंचाने के लिए जीवन बीमा खरीदने के लिए कुछ पैसे का उपयोग कर सकते हैं। इस रणनीति को पेंशन अधिकतमकरण कहा जाता है ।
• पहले से मौजूद स्थितियों वाले। जैसे कैंसर , मधुमेह , या धूम्रपान । हालाँकि, ध्यान दें कि कुछ बीमाकर्ता ऐसे व्यक्तियों के लिए कवरेज से इनकार कर सकते हैं, या फिर बहुत अधिक दरें वसूल सकते हैं।

जीवन बीमा खरीदने से पहले विचार

अनुसंधान नीति विकल्प और कंपनी समीक्षाएँ

चूँकि जीवन बीमा पॉलिसियाँ एक बड़ा खर्च और प्रतिबद्धता है, इसलिए यह सुनिश्चित करने के लिए उचित परिश्रम करना महत्वपूर्ण है कि आपके द्वारा चुनी गई कंपनी का एक ठोस ट्रैक रिकॉर्ड और वित्तीय ताकत है, यह देखते हुए कि आपके उत्तराधिकारियों को भविष्य में कई दशकों तक कोई मृत्यु लाभ नहीं मिल सकता है। . इन्वेस्टोपेडिया ने विभिन्न प्रकार के बीमा प्रदान करने वाली अनेक कंपनियों का मूल्यांकन किया है और कई श्रेणियों में सर्वश्रेष्ठ रेटिंग दी है।

विचार करें कि आपको कितने मृत्यु लाभ की आवश्यकता है

जीवन बीमा आपके दांव को रोकने और पॉलिसी लागू रहने के दौरान आपकी मृत्यु होने पर आपके प्रियजनों को सुरक्षा प्रदान करने के लिए एक विवेकपूर्ण वित्तीय उपकरण हो सकता है। हालाँकि, ऐसी स्थितियाँ हैं जिनमें इसका कोई मतलब नहीं है – जैसे कि बहुत अधिक खरीदना या उन लोगों का बीमा करना जिनकी आय को प्रतिस्थापित करने की आवश्यकता नहीं है। इसलिए निम्नलिखित पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

यदि आपकी मृत्यु हो गई तो कौन से खर्च पूरे नहीं हो सके? यदि आपके जीवनसाथी की आय अधिक है और आपकी कोई संतान नहीं है, तो शायद इसकी कोई आवश्यकता नहीं है। जीवनसाथी पर आपकी संभावित मृत्यु के प्रभाव पर विचार करना अभी भी आवश्यक है और विचार करें कि तैयार होने से पहले काम पर लौटने की चिंता किए बिना शोक मनाने के लिए उन्हें कितनी वित्तीय सहायता की आवश्यकता होगी। हालाँकि, यदि वांछित जीवनशैली बनाए रखने या वित्तीय प्रतिबद्धताओं को पूरा करने के लिए दोनों पति-पत्नी की आय आवश्यक है, तो दोनों पति-पत्नी को अलग-अलग जीवन बीमा कवरेज की आवश्यकता हो सकती है।

जानिए आप जीवन बीमा क्यों खरीद रहे हैं

यदि आप परिवार के किसी अन्य सदस्य के जीवन के लिए पॉलिसी खरीद रहे हैं, तो यह पूछना महत्वपूर्ण है कि आप क्या बीमा कराने का प्रयास कर रहे हैं? बच्चों और वरिष्ठ नागरिकों के पास वास्तव में बदलने के लिए कोई सार्थक आय नहीं है, लेकिन उनकी मृत्यु की स्थिति में दफनाने के खर्च को कवर करने की आवश्यकता हो सकती है। दफनाने के खर्चों के अलावा, एक माता-पिता अपने बच्चे के युवा होने पर एक मध्यम आकार की पॉलिसी खरीदकर उसकी भविष्य की बीमा योग्यता की रक्षा करना भी चाह सकते हैं। ऐसा करने से माता-पिता को यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि उनका बच्चा अपने भावी परिवार की आर्थिक रूप से रक्षा कर सकता है। माता-पिता को अपने बच्चों के लिए अपने जीवन पर लागू पॉलिसी का केवल 25% तक जीवन बीमा खरीदने की अनुमति है।

क्या पूरी पॉलिसी में स्थायी बीमा के लिए प्रीमियम में भुगतान किए जाने वाले पैसे का निवेश करने से समय के साथ बेहतर रिटर्न मिल सकता है? अनिश्चितता के खिलाफ बचाव के रूप में, लगातार बचत और निवेश – उदाहरण के लिए, स्व-बीमा – कुछ मामलों में अधिक सार्थक हो सकता है यदि एक महत्वपूर्ण आय को प्रतिस्थापित करने की आवश्यकता नहीं है या यदि नकद मूल्य पर पॉलिसी निवेश रिटर्न अत्यधिक रूढ़िवादी है।

जीवन बीमा कैसे काम करता है

जीवन बीमा पॉलिसी के दो मुख्य घटक होते हैं- एक मृत्यु लाभ और एक प्रीमियम। सावधि जीवन बीमा में ये दो घटक होते हैं, लेकिन स्थायी या संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियों में नकद मूल्य घटक भी होता है।

1. मृत्यु का लाभ। मृत्यु लाभ  या अंकित मूल्य वह राशि है जो बीमा कंपनी बीमाधारक की मृत्यु होने पर पॉलिसी में पहचाने गए लाभार्थियों को गारंटी देती है। उदाहरण के लिए, बीमाधारक माता-पिता हो सकते हैं और लाभार्थी उनके बच्चे हो सकते हैं। बीमाधारक लाभार्थियों की अनुमानित भविष्य की जरूरतों के आधार पर वांछित मृत्यु लाभ राशि का चयन करेगा। बीमा कंपनी यह निर्धारित करेगी कि क्या कोई बीमा योग्य हित है और क्या प्रस्तावित बीमाधारक उम्र, स्वास्थ्य और किसी भी खतरनाक गतिविधियों से संबंधित कंपनी की हामीदारी आवश्यकताओं के आधार पर कवरेज के लिए योग्य है , जिसमें प्रस्तावित बीमाधारक भाग लेता है।3
2. अधिमूल्य। प्रीमियम वह धन है जो पॉलिसीधारक बीमा के लिए भुगतान करता है। यदि पॉलिसीधारक आवश्यकतानुसार प्रीमियम का भुगतान करता है, तो बीमाकर्ता को बीमाधारक की मृत्यु होने पर मृत्यु लाभ का भुगतान करना होगा, और प्रीमियम का निर्धारण आंशिक रूप से इस बात से किया जाता है कि बीमाकर्ता को बीमाधारक की जीवन प्रत्याशा के आधार पर पॉलिसी के मृत्यु लाभ का भुगतान करना होगा। जीवन प्रत्याशा को प्रभावित करने वाले कारकों में बीमाधारक की उम्र, लिंग, चिकित्सा इतिहास, व्यावसायिक खतरे और उच्च जोखिम वाले शौक शामिल हैं।3प्रीमियम का एक हिस्सा बीमा कंपनी के परिचालन खर्चों में भी जाता है। अधिक मृत्यु लाभ वाली पॉलिसियों, अधिक जोखिम वाले व्यक्तियों और नकद मूल्य जमा करने वाली स्थायी पॉलिसियों पर प्रीमियम अधिक होता है।
3. नकद मूल्य। स्थायी जीवन बीमा का नकद मूल्य दो उद्देश्यों को पूरा करता है । यह एक बचत खाता है जिसका उपयोग पॉलिसीधारक बीमाधारक के जीवन के दौरान कर सकता है; नकदी कर-स्थगित आधार पर जमा होती है। पैसे का उपयोग कैसे किया जाना है इसके आधार पर कुछ नीतियों में निकासी पर प्रतिबंध हो सकता है। उदाहरण के लिए, पॉलिसीधारक पॉलिसी के नकद मूल्य पर ऋण ले सकता है और उसे ऋण मूलधन पर ब्याज देना होगा। पॉलिसीधारक नकद मूल्य का उपयोग प्रीमियम का भुगतान करने या अतिरिक्त बीमा खरीदने के लिए भी कर सकता है। नकद मूल्य एक जीवित लाभ है जो बीमाधारक के मरने पर बीमा कंपनी के पास रहता है। नकद मूल्य के विरुद्ध कोई भी बकाया ऋण पॉलिसी के मृत्यु लाभ को कम कर देगा।

जीवन बीमा राइडर्स और नीति परिवर्तन

कई बीमा कंपनियां पॉलिसीधारकों को उनकी जरूरतों को पूरा करने के लिए अपनी पॉलिसियों को अनुकूलित करने का विकल्प प्रदान करती हैं। राइडर्स सबसे आम तरीका है जिससे पॉलिसीधारक अपनी योजनाओं को संशोधित या बदल सकते हैं। कई सवारियाँ हैं, लेकिन उपलब्धता प्रदाता पर निर्भर करती है। पॉलिसीधारक आमतौर पर प्रत्येक राइडर के लिए अतिरिक्त प्रीमियम या राइडर का उपयोग करने के लिए शुल्क का भुगतान करेगा, हालांकि कुछ पॉलिसियों में उनके आधार प्रीमियम में कुछ राइडर्स शामिल होते हैं।

• आकस्मिक मृत्यु लाभ राइडर बीमाधारक की मृत्यु आकस्मिक होने की स्थिति में अतिरिक्त जीवन बीमा कवरेज प्रदान करता है।
• यदि बीमाधारक विकलांग हो जाता है और काम करने में असमर्थ हो जाता है तो प्रीमियम राइडर की छूट पॉलिसीधारक को प्रीमियम भुगतान करने से राहत देती है।
• विकलांगता आय राइडर उस स्थिति में मासिक आय का भुगतान करता है जब पॉलिसीधारक किसी गंभीर बीमारी या चोट के कारण कई महीनों या उससे अधिक समय तक काम करने में असमर्थ हो जाता है।
• लाइलाज बीमारी का निदान होने पर,  त्वरित मृत्यु लाभ राइडर बीमाधारक को मृत्यु लाभ का एक हिस्सा या पूरा इकट्ठा करने की अनुमति देता है।
• दीर्घकालिक देखभाल राइडर एक प्रकार का त्वरित मृत्यु लाभ है जिसका उपयोग नर्सिंग-होम, सहायता-जीवन या घर में देखभाल के भुगतान के लिए किया जा सकता है जब बीमाधारक को दैनिक जीवन की गतिविधियों, जैसे स्नान, भोजन, में सहायता की आवश्यकता होती है। और शौचालय का उपयोग कर रहे हैं।
• एक गारंटीशुदा बीमा राइडर पॉलिसीधारक को बाद की तारीख में चिकित्सा समीक्षा के बिना अतिरिक्त बीमा खरीदने की सुविधा देता है।

पैसा उधार लेना। अधिकांश स्थायी जीवन बीमा नकद मूल्य जमा करते हैं जिसके बदले पॉलिसीधारक उधार ले सकता है। तकनीकी रूप से, आप बीमा कंपनी से पैसा उधार ले रहे हैं और अपने नकद मूल्य को संपार्श्विक के रूप में उपयोग कर रहे हैं। अन्य प्रकार के ऋणों के विपरीत, पॉलिसीधारक का क्रेडिट स्कोर कोई कारक नहीं है। पुनर्भुगतान की शर्तें लचीली हो सकती हैं, और ऋण ब्याज पॉलिसीधारक के नकद मूल्य खाते में वापस चला जाता है। हालाँकि, पॉलिसी ऋण पॉलिसी के मृत्यु लाभ को कम कर सकते हैं।

फंडिंग सेवानिवृत्ति. नकद मूल्य या निवेश घटक वाली नीतियां सेवानिवृत्ति आय का एक स्रोत प्रदान कर सकती हैं। यह अवसर उच्च शुल्क और कम मृत्यु लाभ के साथ आ सकता है, इसलिए यह केवल उन व्यक्तियों के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है जिन्होंने अन्य कर-सुविधा वाले बचत और निवेश खातों का अधिकतम लाभ उठाया है। पहले वर्णित पेंशन अधिकतमकरण रणनीति एक और तरीका है जिससे जीवन बीमा सेवानिवृत्ति को निधि दे सकता है।

जीवन बीमा के लिए योग्यता

बीमाकर्ता प्रत्येक जीवन बीमा आवेदक का मामला-दर-मामला आधार पर मूल्यांकन करते हैं, और चुनने के लिए सैकड़ों बीमाकर्ताओं के साथ, लगभग कोई भी एक किफायती पॉलिसी पा सकता है जो कम से कम आंशिक रूप से उनकी आवश्यकताओं को पूरा करती है। बीमा सूचना संस्थान के अनुसार, 2018 में संयुक्त राज्य अमेरिका में 841 जीवन बीमा और वार्षिकी कंपनियां थीं।4

इसके अलावा, कई जीवन बीमा कंपनियाँ कई प्रकार और आकार की पॉलिसियाँ बेचती हैं, और कुछ विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करने में विशेषज्ञ होती हैं, जैसे पुरानी स्वास्थ्य स्थितियों वाले लोगों के लिए पॉलिसियाँ। ऐसे दलाल भी हैं जो जीवन बीमा में विशेषज्ञ हैं और जानते हैं कि विभिन्न कंपनियां क्या पेशकश करती हैं। आवेदक अपनी ज़रूरत का बीमा ढूंढने के लिए ब्रोकर के साथ निःशुल्क काम कर सकते हैं। इसका मतलब यह है कि लगभग कोई भी व्यक्ति किसी न किसी प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी प्राप्त कर सकता है यदि वे काफी मेहनत करते हैं और पर्याप्त ऊंची कीमत चुकाने को तैयार हैं या शायद आदर्श से कम मृत्यु लाभ स्वीकार करते हैं।

बीमा केवल स्वस्थ और अमीर लोगों के लिए नहीं है, और क्योंकि बीमा उद्योग कई उपभोक्ताओं की कल्पना से कहीं अधिक व्यापक है, इसलिए जीवन बीमा प्राप्त करना संभव और किफायती हो सकता है, भले ही पिछले आवेदन अस्वीकार कर दिए गए हों या उद्धरण अप्राप्य रहे हों।

सामान्य तौर पर, आप जितने युवा और स्वस्थ होंगे, जीवन बीमा के लिए अर्हता प्राप्त करना उतना ही आसान होगा, और आप जितने अधिक उम्र के और कम स्वस्थ होंगे, यह उतना ही कठिन होगा। कुछ जीवनशैली विकल्प, जैसे तम्बाकू का उपयोग करना या स्काइडाइविंग जैसे जोखिम भरे शौक में शामिल होना भी योग्यता प्राप्त करना कठिन बना देता है या उच्च दर तक ले जाता है।