What is Term Insurance in hindi?

जीवन बीमा पॉलिसियाँ असामयिक मृत्यु के जोखिम को कवर करने के लिए होती हैं। जीवन बीमा का सबसे बुनियादी और आवश्यक रूप टर्म इंश्योरेंस प्लान है। यह एक ऐसी योजना है जो कम से कम प्रीमियम पर उच्चतम कवरेज प्रदान करती है।

आइए एक टर्म प्लान पर विस्तार से नजर डालें।

टर्म इंश्योरेंस क्या है?

टर्म इंश्योरेंस एक जीवन बीमा पॉलिसी है जो समय से पहले मृत्यु के जोखिम को कवर करती है। जब आप कोई पॉलिसी खरीदते हैं तो आप बीमा राशि और कवरेज अवधि चुनते हैं। इसके बाद, पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु होने पर नामित व्यक्ति को बीमा राशि का भुगतान किया जाता है। आमतौर पर, टर्म इंश्योरेंस प्लान में कोई परिपक्वता लाभ नहीं होता है। इसका मतलब है, यदि बीमाधारक पॉलिसी अवधि के अंत तक जीवित रहता है, तो कोई भुगतान नहीं होता है।

उदाहरण के लिए, यदि आप 25 वर्ष की अवधि और 50 लाख रुपये की बीमा राशि वाला टर्म प्लान खरीदते हैं।

परिदृश्य	50 लाख रुपये के टर्म प्लान के साथ	50 लाख रुपये के टर्म प्लान के बिना
जब बीमाधारक की पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है	नामांकित व्यक्ति को 50 लाख रुपये का मृत्यु लाभ दिया जाता है	कोई लाभ नहीं दिया जाता
जब बीमाधारक पूरी पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है	कोई लाभ नहीं दिया जाता	कोई लाभ नहीं दिया जाता

इस प्रकार, एक टर्म इंश्योरेंस प्लान बीमाधारक के जीवन पर जोखिम को तब तक कवर करता है जब तक पॉलिसी लागू है और सभी देय प्रीमियम का भुगतान कर दिया गया है।

टर्म इंश्योरेंस प्लान की विशेषताएं

यहां टर्म इंश्योरेंस प्लान की कुछ मुख्य विशेषताएं दी गई हैं जो इस प्लान को अन्य जीवन बीमा प्लान से अलग करती हैं –

• टर्म प्लान सबसे कम लागत पर उच्चतम बीमा राशि प्रदान करते हैं क्योंकि यह एक शुद्ध सुरक्षा योजना है
• ये प्लान लंबी अवधि के लिए पेश किए जाते हैं। कुछ टर्म इंश्योरेंस प्लान में आप 85 साल तक कवरेज का लाभ उठा सकते हैं
• यदि बीमाधारक की पॉलिसी अवधि के भीतर मृत्यु हो जाती है, तो पूरी बीमा राशि नामित व्यक्ति को मृत्यु लाभ के रूप में भुगतान की जाती है और पॉलिसी समाप्त हो जाती है।
• टर्म प्लान आपको वैकल्पिक राइडर्स की अनुमति देते हैं जिन्हें आप अपना कवरेज बढ़ाने के लिए ले सकते हैं। कई योजनाओं में कवरेज के अधिक समावेशी दायरे के साथ-साथ राइडर भी शामिल होते हैं

टर्म इंश्योरेंस प्लान के प्रकार

टर्म इंश्योरेंस प्लान अलग-अलग वेरिएंट में आते हैं। ये वैरिएंट इस प्रकार हैं –

1. लेवल टर्म प्लान

लेवल टर्म प्लान वे होते हैं जिनमें पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान एक समान बीमा राशि होती है। जब पॉलिसी अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु हो जाती है, तो बीमा राशि का भुगतान कर दिया जाता है और पॉलिसी समाप्त कर दी जाती है।

उदाहरण के लिए, यदि आप 1 करोड़ रुपये की बीमा राशि चुनते हैं, तो योजना की पूरी अवधि के लिए 1 करोड़ रुपये का कवरेज उपलब्ध होगा। साथ ही, पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु होने पर आपके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ के रूप में 1 करोड़ रुपये मिलेंगे।

जीवन कवरेज	सुनिश्चित राशि
संपूर्ण पॉलिसी अवधि के लिए बीमा राशि	1 करोड़ रूपये
यदि बीमित व्यक्ति की पॉलिसी अवधि के भीतर मृत्यु हो जाती है तो नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाता है	1 करोड़ रूपये

2. टर्म प्लान बढ़ाना

इन योजनाओं के तहत बीमा राशि हर साल एक निश्चित राशि या एक निश्चित प्रतिशत से बढ़ती है। मृत्यु की स्थिति में, नामांकित व्यक्ति को बढ़ी हुई बीमा राशि का भुगतान किया जाता है। बीमा राशि में वृद्धि आमतौर पर तब स्थिर हो जाती है जब यह पॉलिसी अवधि की शुरुआत में चुनी गई आधार राशि का 200% हो जाती है।

उदाहरण के लिए, 50 लाख रुपये के टर्म प्लान में, मान लीजिए कि बीमा राशि हर साल 5% बढ़ जाती है।

जीवन कवरेज	सुनिश्चित राशि
आरंभ में चुनी गई बीमा राशि	50 लाख रूपये
प्रत्येक वर्ष बीमा राशि में 5% प्रति वर्ष की दर से वृद्धि	2.5 लाख रूपये
वर्ष 2 में बीमा राशि	50 लाख रुपये + 2.5 लाख रुपये = 52.5 लाख रुपये
वर्ष 3 में बीमा राशि	52.5 लाख रुपये + 2.5 लाख रुपये = 55 लाख रुपये
वर्ष 4 में बीमा राशि	55 लाख रुपये + 2.5 लाख रुपये = 57.5 लाख रुपये
इस प्रकार, वर्ष 20 में बीमा राशि	95 लाख रुपये + 2.5 लाख रुपये = 97.5 लाख रुपये
वर्ष 20 के बाद बीमा राशि	INR 1 करोड़ (और यह मूल बीमा राशि के 200% पर स्थिर है)
यदि बीमित व्यक्ति की मृत्यु वर्ष 4 में हो जाती है तो नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाता है	57.5 लाख रुपये

3. घटता हुआ टर्म प्लान

घटते टर्म प्लान बढ़ते टर्म प्लान के विपरीत हैं। इन योजनाओं के तहत बीमा राशि हर साल घटती जाती है। ये योजनाएं आम तौर पर ऋण के साथ ली जाती हैं और घटती बीमा राशि ऋण के घटते शेष के साथ मेल खाती है।
तो, बीमा राशि हर साल 1 करोड़ रुपये से 5% कम हो जाती है।

जीवन कवरेज	सुनिश्चित राशि
आरंभ में चुनी गई बीमा राशि	50 लाख रूपये
प्रत्येक वर्ष 5% प्रति वर्ष की दर से बीमा राशि में कमी	2.5 लाख रूपये
वर्ष 2 में बीमा राशि	50 लाख रुपये – 2.5 लाख रुपये = 47.5 लाख रुपये
वर्ष 3 में बीमा राशि	47.5 लाख रुपये – 2.5 लाख रुपये = 45 लाख रुपये
वर्ष 4 में बीमा राशि	45 लाख रुपये – 2.5 लाख रुपये = 42.5 लाख रुपये
इस प्रकार, वर्ष 10 में बीमा राशि	30 लाख रुपये – 2.5 लाख रुपये = 27.5 लाख रुपये
वर्ष 10 के बाद बीमा राशि	25 लाख रूपये
यदि बीमित व्यक्ति की मृत्यु वर्ष 4 में हो जाती है तो नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाता है	57.5 लाख रुपये

4. आय लाभ सावधि बीमा योजना

इन टर्म प्लान को मासिक आय योजना भी कहा जाता है। इन योजनाओं के तहत बीमा राशि का भुगतान एकमुश्त के बजाय किश्तों में किया जाता है। इसलिए, मृत्यु के मामले में, बीमा राशि का भुगतान मासिक या वार्षिक किश्तों में किया जाता है जो कमाने वाले की मृत्यु के बाद परिवार के लिए आय का एक स्रोत बनाता है।
उदाहरण के लिए, मान लें कि 50 लाख रुपये का टर्म प्लान, बीमाधारक की मृत्यु के बाद 10 साल तक हर साल बीमा राशि का 10% मृत्यु लाभ का भुगतान करता है।

जीवन कवरेज	सुनिश्चित राशि
आरंभ में चुनी गई बीमा राशि	50 लाख रूपये
बीमित व्यक्ति की मृत्यु के बाद मृत्यु लाभ का भुगतान	10 साल के लिए 5 लाख रुपये = कुल 50 लाख रुपये

इस प्रकार, मृत्यु लाभ के रूप में परिवार को 5 लाख रुपये का भुगतान किया जाएगा।

5. प्रीमियम की वापसी के साथ अवधि (TROP)

ये टर्म प्लान वे हैं जिनमें परिपक्वता लाभ मिलता है। इन योजनाओं के तहत यदि बीमाधारक पॉलिसी की अवधि तक जीवित रहता है तो पॉलिसी अवधि के दौरान भुगतान किया गया प्रीमियम वापस कर दिया जाता है। दूसरी ओर, बीमाधारक की मृत्यु के मामले में, बीमा राशि का भुगतान किया जाता है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपने 50 लाख रुपये की बीमा राशि और 25 वर्षों तक हर साल 20,000 रुपये के प्रीमियम के साथ एक टीआरओपी खरीदा है।

जीवन कवरेज	सुनिश्चित राशि
आरंभ में चुनी गई बीमा राशि	50 लाख रूपये
प्रीमियम भुगतान	25 वर्षों के लिए 20,000 रुपये
तो, कुल प्रीमियम भुगतान	20,000 रुपये * 25 वर्ष = 5 लाख रुपये
यदि बीमित व्यक्ति की मृत्यु वर्ष 1 से वर्ष 25 के बीच कभी भी हो जाती है	नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ के रूप में 50 लाख रुपये का भुगतान किया जाता है
यदि बीमित व्यक्ति 25 वर्षों तक जीवित रहता है, तो परिपक्वता लाभ के रूप में भुगतान की जाने वाली राशि	पॉलिसीधारक को INR 5 लाख (कुल प्रीमियम राशि)।

6. संयुक्त टर्म प्लान

संयुक्त टर्म प्लान के तहत, एक ही पॉलिसी के तहत दो या दो से अधिक लोगों को कवर किया जाता है। यह पॉलिसी शादीशुदा जोड़े या बिजनेस पार्टनर ले सकते हैं। यदि पॉलिसी की अवधि के दौरान किसी बीमित सदस्य की मृत्यु हो जाती है, तो बीमा राशि का भुगतान कर दिया जाता है और पॉलिसी समाप्त कर दी जाती है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप और आपका जीवनसाथी 50 लाख रुपये की बीमा राशि और 25 साल की अवधि के साथ एक संयुक्त टर्म प्लान में निवेश करते हैं। कुछ टर्म प्लान पहले दावे के आधार पर भुगतान करते हैं और कुछ दोनों जीवन के लिए भुगतान करते हैं।

जीवन कवरेज	सुनिश्चित राशि
आरंभ में चुनी गई बीमा राशि	50 लाख रूपये
ज्वाइंट टर्म प्लान के लिए प्रथम दावे के आधार पर है
यदि दो बीमाधारकों में से किसी एक की 25 वर्ष की अवधि के भीतर मृत्यु हो जाती है	दूसरे को 50 लाख रुपये का भुगतान किया जाता है और पॉलिसी समाप्त हो जाती है
ज्वाइंट टर्म प्लान दोनों दावे के आधार पर है
यदि दो बीमाधारकों में से किसी एक की 25 वर्ष की अवधि के भीतर मृत्यु हो जाती है	दूसरे को 50 लाख रुपये का भुगतान किया जाता है और पॉलिसी जारी रहती है
यदि बीमाधारक का दूसरा जीवन भी 25 वर्ष की अवधि के भीतर मर जाता है	नामांकित व्यक्ति को फिर से 50 लाख रुपये का भुगतान किया जाता है और पॉलिसी समाप्त कर दी जाती है

हालाँकि, संयुक्त जीवन अवधि योजना के कई प्रकार हैं जहाँ जीवित पति या पत्नी को आय लाभ का भुगतान किया जा सकता है, इन-बिल्ट राइडर्स जोड़े जा सकते हैं, आदि।

7. परिवर्तनीय सावधि बीमा योजनाएँ

परिवर्तनीय टर्म प्लान वे होते हैं जिन्हें एक निर्दिष्ट अवधि के बाद किसी अन्य प्रकार की पॉलिसी में बदला जा सकता है। परिवर्तनीय टर्म योजनाएं आमतौर पर आपको परिपक्वता लाभ के साथ उन्हें बंदोबस्ती योजनाओं में बदलने की अनुमति देती हैं। विशिष्ट कवरेज अवधि के पूरा होने के बाद इस रूपांतरण विकल्प की अनुमति दी जाती है और यदि आप विकल्प चुनते हैं, तो पॉलिसी परिवर्तित हो जाती है। हालाँकि, यदि आप रूपांतरण विकल्प का प्रयोग नहीं करते हैं, तो नीति बिना किसी बदलाव के जारी रहती है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि एक टर्म प्लान आपको 10 पॉलिसी वर्षों के बाद इसे एक एंडोमेंट प्लान में बदलने की अनुमति देता है जहां परिपक्वता पर प्रीमियम वापस कर दिया जाता है। इसलिए, यदि आप यह योजना खरीदते हैं तो आप इसे एक बंदोबस्ती योजना में परिवर्तित करना चुन सकते हैं और परिपक्वता लाभ प्राप्त कर सकते हैं या आप योजना को बरकरार रखना चुन सकते हैं और अवधि के दौरान मृत्यु पर मृत्यु लाभ प्राप्त कर सकते हैं।

8. ग्रुप टर्म इंश्योरेंस प्लान

ग्रुप टर्म इंश्योरेंस प्लान व्यक्तियों के एक समूह के लिए उपलब्ध हैं। ये समूह नियोक्ता-कर्मचारी समूह, बैंक और उनके खाताधारक, क्लब और उनके सदस्य, ट्रेड यूनियन और मजदूर आदि हो सकते हैं। एक एकल मास्टर पॉलिसी खरीदी जाती है जो समूह के सभी सदस्यों को कवर करती है। पॉलिसी एक वर्ष के लिए जारी की जाती है जिसके बाद इसे नवीनीकृत किया जा सकता है। पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान समूह, उसके सदस्यों या दोनों द्वारा संयुक्त रूप से किया जा सकता है।

टर्म इंश्योरेंस के लाभ

ऐसा कहा जाता है कि टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी सबसे महत्वपूर्ण कवरेज है जिसे आपको लेना चाहिए। यह आपके वित्तीय पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा होना चाहिए जिसके बाद आप धन सृजन के अन्य तरीकों में निवेश कर सकते हैं। टर्म इंश्योरेंस प्लान क्यों जरूरी हैं इसके कारण इस प्रकार हैं –

1. वे वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं

टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी का प्राथमिक लाभ वह वित्तीय सुरक्षा है जो पॉलिसी प्रदान करती है। पॉलिसी असामयिक मृत्यु के जोखिम को कवर करती है और परिवार को संभावित वित्तीय परिणामों से सुरक्षित करती है जो कमाने वाले की असामयिक मृत्यु होने पर हो सकता है। इसलिए, यदि आप टर्म इंश्योरेंस प्लान में निवेश करते हैं, तो आप अपनी अनुपस्थिति में या किसी आकस्मिक स्थिति में भी अपने परिवार के सदस्यों की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।

2. ये आपके जीवन के लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करते हैं

टर्म इंश्योरेंस प्लान की प्रीमियम दर सबसे कम होती है क्योंकि वे केवल असामयिक मृत्यु के जोखिम को कवर करते हैं। ये कम दरें आपको उच्च बीमा राशि का चयन करने में मदद करती हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होगी। इस प्रकार, आपकी अनुपस्थिति में, पर्याप्त कवरेज राशि आपके परिवार को आपके बच्चे के भविष्य, उनकी जीवनशैली की जरूरतों, गृह ऋण का भुगतान करने, घर खरीदने या यहां तक ​​​​कि सेवानिवृत्ति योजना के लिए आवश्यक धन दे सकती है।

3. वे सर्वांगीण सुरक्षा प्रदान करते हैं

वे दिन गए जब टर्म प्लान केवल मृत्यु के विरुद्ध कवरेज प्रदान करते थे। आज की टर्म इंश्योरेंस योजनाएं विकसित हो गई हैं और आपको अपना कवरेज बढ़ाने के लिए विभिन्न राइडर लाभ प्रदान करती हैं। कुछ लाभ अंतर्निहित हैं जबकि कुछ अतिरिक्त लागत पर उपलब्ध हैं। ये राइडर्स सर्व-समावेशी कवरेज प्रदान करने में मदद करते हैं ताकि आपके प्रियजनों को मृत्यु के अलावा अन्य आपात स्थितियों में वित्तीय सहायता मिल सके। उदाहरण के लिए, आप बेस टर्म प्लान कवरेज को बढ़ाने के लिए व्यक्तिगत आकस्मिक मृत्यु का विकल्प चुन सकते हैं।

4. ये टैक्स लाभ देते हैं

टर्म इंश्योरेंस प्लान, अन्य जीवन बीमा पॉलिसियों की तरह, आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम पर कर लाभ प्रदान करते हैं। भुगतान किए गए प्रीमियम पर आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80सी के तहत अधिकतम 1.5 लाख रुपये तक की कटौती की अनुमति है। योजना द्वारा भुगतान किया गया मृत्यु लाभ पूरी तरह से कर-मुक्त है। इसके अलावा, यदि आप प्रीमियम योजनाओं की वापसी का विकल्प चुनते हैं, तो परिपक्वता पर वापस किया गया प्रीमियम भी आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 10 (10डी) के तहत कर-मुक्त आय होगी।

क्या कवर किया गया है?

टर्म इंश्योरेंस प्लान मुख्य रूप से असामयिक मृत्यु को कवर करते हैं। चाहे आपकी मृत्यु किसी दुर्घटना में हो या पॉलिसी अवधि के दौरान किसी बीमारी के कारण, मृत्यु पॉलिसी के अंतर्गत कवर की जाएगी और आपके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ प्राप्त होगा।

क्या कवर नहीं किया गया है?

टर्म प्लान कवर नहीं करते

1. पॉलिसी खरीदने या उसे बहाल करने के 12 महीने के भीतर बीमित व्यक्ति की आत्महत्या से मृत्यु। पहले पॉलिसी वर्ष के भीतर बीमित व्यक्ति की आत्महत्या से मृत्यु होने पर टर्म प्लान के लिए भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का केवल 80% ही वापस किया जाएगा।
2. हालाँकि, पॉलिसी की शुरुआत या पुनरुद्धार तिथि से 12 महीने पूरे होने के बाद आत्महत्या से होने वाली मौतों को कवर किया जाएगा
3. नशे या स्वयं को पहुंचाई गई चोट से मृत्यु
4. हत्या या किसी अन्य आपराधिक गतिविधि के कारण मृत्यु
5. अवैध गतिविधियों के कारण या युद्ध या आतंकवाद के परिणामस्वरूप मृत्यु
6. धूम्रपान या खतरनाक या साहसिक खेलों में भाग लेने जैसी पहले से मौजूद जीवनशैली की आदतों के कारण मृत्यु, यदि पॉलिसी की शुरुआत के समय घोषित नहीं की गई हो

कुछ टर्म प्लान में अतिरिक्त बहिष्करण होते हैं जैसे प्रसव और गर्भावस्था के कारण मृत्यु, एचआईवी जैसी यौन संचारित बीमारियाँ, आदि, लेकिन यह कंपनी-दर-कंपनी भिन्न होती है। आपको पॉलिसी खरीदने से पहले बहिष्करणों को अच्छी तरह से पढ़ना चाहिए।

टर्म इंश्योरेंस प्लान की ऑनलाइन तुलना कैसे करें?

चूंकि टर्म इंश्योरेंस प्लान वित्तीय सुरक्षा के लिए सर्वोत्कृष्ट हैं, इसलिए सभी जीवन बीमा कंपनियां आपकी कवरेज आवश्यकताओं के लिए एक या अधिक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी की पेशकश करती हैं। दो दर्जन से अधिक टर्म प्लान के बीच आपको एक ऐसी पॉलिसी चुननी होगी जो आपको सबसे अच्छा लाभ दे। आप ऐसा कैसे कर सकते हैं?

सर्वोत्तम टर्म प्लान खोजने के लिए, आपको विभिन्न मापदंडों पर उपलब्ध पॉलिसियों की तुलना करनी चाहिए। इन मापदंडों में निम्नलिखित शामिल हैं –

1. कवरेज की पेशकश की गई 

पहली चीज़ जो आपको जांचनी चाहिए वह है टर्म इंश्योरेंस प्लान द्वारा दी जाने वाली कवरेज। हालाँकि टर्म प्लान आमतौर पर केवल असामयिक मृत्यु को ही कवर करते हैं, आधुनिक समय की योजनाएं पॉलिसी के कवरेज के दायरे में राइडर्स जोड़कर कवरेज का समग्र दायरा प्रदान करती हैं। इस प्रकार, आप अतिरिक्त अंतर्निहित लाभों के साथ टर्म प्लान पा सकते हैं जो आकस्मिक मृत्यु, विकलांगता, गंभीर बीमारियों आदि को कवर करते हैं। इसलिए, उनके कवरेज पर योजनाओं की तुलना करें और एक ऐसी पॉलिसी चुनें जो सभी संभावित आकस्मिकताओं के खिलाफ कवर का सबसे व्यापक दायरा प्रदान करती है।

2. पॉलिसी अवधि

पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु की स्थिति में टर्म प्लान आपकी सहायता के लिए आते हैं। इसलिए, टर्म प्लान खरीदते समय, अधिकतम संभव कवरेज अवधि चुनना बेहतर होता है क्योंकि यह लंबी कवरेज की अनुमति देता है। इसलिए, पॉलिसी द्वारा दी जाने वाली अधिकतम पॉलिसी अवधि की जांच करें। कुछ योजनाएं आजीवन कवरेज भी प्रदान कर सकती हैं जो बेहतर है क्योंकि आप 99 या 100 वर्ष की आयु तक कवरेज का आनंद ले सकते हैं और समय से पहले मृत्यु के मामले में पूरी वित्तीय सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं।

3. प्रीमियम दर

टर्म प्लान का प्रीमियम उस प्लान द्वारा प्रदान की जाने वाली कवरेज के अनुरूप उचित होना चाहिए। इसलिए, विभिन्न पॉलिसियों के प्रीमियम की तुलना उनके द्वारा प्रदान किए जाने वाले कवरेज से करें। सबसे कम लागत पर व्यापक कवरेज प्रदान करने वाली पॉलिसी सर्वोत्तम टर्म प्लान होगी।

4. बीमा कंपनी का दावा निपटान अनुपात

किसी बीमाकर्ता का दावा निपटान अनुपात (सीएसआर) एक वित्तीय वर्ष में उस पर किए गए कुल दावों के मुकाबले कंपनी द्वारा निपटाए गए दावों का प्रतिशत दर्शाता है। यदि अनुपात अधिक है तो यह दर्शाता है कि कंपनी अपने अधिकतम दावों का निपटान कर देती है। इस प्रकार, टर्म प्लान की तुलना करते समय, आपको बीमाकर्ताओं के सीएसआर की तुलना करनी चाहिए और ऐसी कंपनी चुननी चाहिए जिसका सीएसआर अधिक हो ताकि आपके दावों के निपटान की संभावना अधिक हो।

टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम कैलकुलेटर

टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम कैलकुलेटर एक ऑनलाइन कैलकुलेटर है जो आपको टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के अपेक्षित प्रीमियम की गणना करने में मदद करता है।

कैलकुलेटर का उपयोग करने के लिए, आपको निम्नलिखित विवरण दर्ज करना चाहिए –

• कवरेज की आवश्यकता (अधिकतम कवरेज आपकी उम्र और वार्षिक आय के आधार पर सीमित है)
• आयु और लिंग
• पॉलिसी की अवधि
• प्रीमियम भुगतान अवधि और आवृत्ति
• सवारों की जरूरत है
• धूम्रपान जैसी जीवनशैली की आदतें
• निवास का देश, चाहे भारत हो या नहीं

एक बार विवरण प्रदान करने के बाद, कैलकुलेटर विभिन्न टर्म बीमा योजनाओं के प्रीमियम की गणना करेगा और दिखाएगा। आप प्रीमियम और कवरेज की तुलना कर सकते हैं और फिर सर्वोत्तम पॉलिसी चुन सकते हैं।

आमतौर पर, किसी को भी अधिकतम कवरेज वार्षिक आय का लगभग 20 से 25 गुना मिलेगा। हालाँकि, यह बीमाकर्ता से बीमाकर्ता के बीच भिन्न हो सकता है। उम्र के साथ प्रतिशत भी बदलता रहता है। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, यह वार्षिक आय का 10 से 15 गुना तक कम हो जाता है।

यदि आप सोच रहे हैं कि प्रीमियम की गणना कैसे की जाती है, तो यहां वे कारक हैं जो आपके टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम गणना को प्रभावित करते हैं –

1. आयु – आपकी आयु जितनी अधिक होगी प्रीमियम दर उतनी ही अधिक होगी
2. चुनी गई बीमा राशि – बीमा राशि जितनी अधिक होगी, प्रीमियम उतना ही अधिक होगा
3. योजना की अवधि – अवधि जितनी अधिक होगी वार्षिक प्रीमियम उतना ही कम होगा
4. प्रीमियम भुगतान अवधि – प्रीमियम भुगतान अवधि जितनी लंबी होगी वार्षिक प्रीमियम उतना ही कम होगा
5. प्रीमियम भुगतान आवृत्ति – मासिक या त्रैमासिक भुगतान किया गया प्रीमियम सालाना और अर्ध-वार्षिक भुगतान किए गए प्रीमियम से अधिक महंगा होगा
6. मेडिकल इतिहास  – यदि आपका मेडिकल इतिहास प्रतिकूल है, तो आपका प्रीमियम अधिक होगा
7. धूम्रपान की आदतें  – यदि आप धूम्रपान करते हैं, तो आपका प्रीमियम अधिक होगा
8. लिंग  – महिलाओं से पुरुषों की तुलना में कम प्रीमियम लिया जाता है
9. व्यवसाय  – यदि आप किसी खतरनाक व्यवसाय में काम करते हैं जिससे मृत्यु की संभावना बढ़ जाती है, तो प्रीमियम अधिक होगा

सावधि बीमा दावा प्रक्रिया

पॉलिसी अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु के मामले में दावा किया जाता है। दावे के मामले में, निम्नलिखित प्रक्रिया का पालन किया जाना चाहिए –

• नामांकित व्यक्ति को दावे के बारे में बीमा कंपनी को सूचित करना चाहिए
• दावा प्रपत्र और अन्य प्रासंगिक दस्तावेज बीमा कंपनी को प्रस्तुत किए जाने चाहिए ताकि दावे पर कार्रवाई की जा सके
• कंपनी दावे पर कार्रवाई करती है और नामांकित व्यक्ति को बीमा राशि का भुगतान करती है

टर्म इंश्योरेंस दावों के लिए आवश्यक दस्तावेज़

टर्म इंश्योरेंस दावों के मामले में, दावा निपटान के लिए निम्नलिखित दस्तावेज प्रस्तुत किए जाने चाहिए-

• दावा प्रपत्र, नामांकित व्यक्ति द्वारा भरा और हस्ताक्षरित
• पॉलिसी बांड
• नामांकित व्यक्ति का पहचान प्रमाण
• बीमाधारक का मृत्यु प्रमाण पत्र
• यदि बीमाधारक की दुर्घटना में मृत्यु हो जाती है तो पुलिस एफआईआर या मेडिको-लीगल प्रमाणपत्र
• आकस्मिक मृत्यु के मामले में मेडिकल रिपोर्ट, कोरोनर की रिपोर्ट, पंचनामा, पुलिस जांच रिपोर्ट आदि
• नामांकित व्यक्ति का बैंक खाता विवरण

दावे खारिज होने के कारण

हालाँकि टर्म इंश्योरेंस दावों का निपटारा हो जाता है, लेकिन कभी-कभी दावे खारिज भी किए जा सकते हैं। ऐसी अस्वीकृति के निम्नलिखित कारण हैं –

• प्रीमियम का भुगतान न करने के कारण पॉलिसी रद्द हो गई थी
• सही दावा प्रक्रिया का पालन नहीं किया गया
• संबंधित दस्तावेज प्रस्तुत नहीं किए गए हैं
• बीमाधारक ने पॉलिसी खरीदते समय महत्वपूर्ण जानकारी छिपाई जिससे मृत्यु जोखिम प्रभावित हुआ या गलत बयानी हुई या भौतिक तथ्य का खुलासा नहीं हुआ।
• दावा एक कपटपूर्ण दावा है
• बीमाधारक की मृत्यु बहिष्करण के उल्लिखित कारणों में से किसी के कारण हो जाती है, तो दावा खारिज कर दिया जाएगा।

भारत में सर्वश्रेष्ठ टर्म इंश्योरेंस प्लान (2020)

यहां भारत में शीर्ष 5 टर्म इंश्योरेंस योजनाओं की सूची दी गई है जो सबसे अधिक प्रतिस्पर्धी प्रीमियम दरों पर सर्वोत्तम कवरेज लाभ देती हैं –

टर्म प्लान का नाम	मुख्य विशेषताएं	बीमाकर्ता का सी.एस.आर
एचडीएफसी लाइफ क्लिक 2 प्रोटेक्ट प्लस 3डी	· चुनने के लिए नौ कवरेज विकल्पों के साथ व्यापक टर्म प्लान · मृत्यु, विकलांगता और बीमारी के लिए कवरेज · योजना के अंतर्गत संपूर्ण जीवन कवरेज भी उपलब्ध है	वित्तीय वर्ष 2019-20 के लिए 99.07%
एगॉन लाइफ आईटर्म प्लान	· 100 वर्ष की आयु तक कवरेज का लाभ उठाया जा सकता है · आप तीन कवरेज विकल्पों में से चुन सकते हैं · मृत्यु लाभ एकमुश्त या मासिक किश्तों में लिया जा सकता है	वित्तीय वर्ष 2019-20 के लिए 98.01%
आईसीआईसीआई प्रू आईप्रोटेक्ट स्मार्ट	· 99 वर्ष की आयु तक कवरेज का लाभ उठाया जा सकता है · पॉलिसी का प्रीमियम कम है जिससे आप आसानी से योजना का खर्च उठा सकते हैं · वैकल्पिक गंभीर बीमारी राइडर का लाभ उठाया जा सकता है जो 34 बीमारियों को कवर करता है	वित्तीय वर्ष 2018-19 के लिए 98.58%
मैक्स लाइफ स्मार्ट टर्म प्लान	· आप योजना की परिपक्वता पर प्रीमियम की वापसी का लाभ उठा सकते हैं · यह योजना गंभीर बीमारी राइडर की अनुमति देती है जिसमें 40 बीमारियाँ शामिल हैं · चुनने के लिए सात मृत्यु लाभ विकल्प हैं	वित्तीय वर्ष 2019-20 के लिए 99.22%
एलआईसी का टेक टर्म प्लान	· आप पॉलिसी के तहत लेवल टर्म प्लान या बढ़ते टर्म प्लान चुन सकते हैं · मृत्यु लाभ किस्तों में लिया जा सकता है · आप संपूर्ण योजना अवधि के लिए एक सीमित अवधि के लिए एक बार प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं	वित्तीय वर्ष 2018-19 के लिए 97.79%

सावधि बीमा कर लाभ

टर्म इंश्योरेंस प्लान आपको भुगतान किए गए प्रीमियम के साथ-साथ पॉलिसी से प्राप्त लाभ दोनों पर कर लाभ प्रदान करते हैं। टर्म इंश्योरेंस प्लान के लागू कर लाभ इस प्रकार हैं –

कर लाभ अनुभाग	कर लाभ की अनुमति
धारा 80सी	टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम को कर योग्य आय U/S 80C से प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये तक की कटौती की अनुमति है।
धारा 10 (10डी)	यदि टर्म प्लान प्रीमियम रिफंड के रूप में किसी परिपक्वता लाभ का भुगतान करता है, तो ऐसा लाभ पॉलिसीधारक के हाथों में कर-मुक्त आय के रूप में दिया जाता है, बशर्ते कि प्रीमियम बीमा राशि के 10% से अधिक न हो। कीमैन प्लान के मामले को छोड़कर, नामांकित व्यक्ति को दिया जाने वाला मृत्यु लाभ भी कर-मुक्त माना जाता है।
धारा 80डी	टर्म कवरेज के साथ स्वास्थ्य लाभ के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम पर प्रति वर्ष 25,000 रुपये तक की कटौती U/S 80D के रूप में की जाती है।

टर्म इंश्योरेंस राइडर्स

टर्म इंश्योरेंस प्लान आधार पॉलिसी के साथ राइडर्स की अनुमति देते हैं। राइडर्स वैकल्पिक कवरेज लाभ हैं जो कई टर्म प्लान के तहत भी अंतर्निहित हो सकते हैं। राइडर्स अतिरिक्त कवरेज खंड हैं और वे पॉलिसी के दायरे को बढ़ाने में मदद करते हैं। यदि प्लान के कवरेज में राइडर अंतर्निहित है, तो कोई अतिरिक्त प्रीमियम देय नहीं होगा और आप प्लान खरीदते समय राइडर का लाभ उठा सकते हैं। हालाँकि, यदि राइडर को वैकल्पिक कवरेज लाभ के रूप में अनुमति दी जाती है तो आपको अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करना होगा और उन राइडर्स को चुनना होगा जिनकी आपको आवश्यकता है।

टर्म इंश्योरेंस प्लान के साथ राइडर्स की एक श्रृंखला की पेशकश की जाती है। इनमें से कुछ सबसे आम और लोकप्रिय इस प्रकार हैं –

सवार	अर्थ
आकस्मिक मृत्यु और विकलांगता सवार	यह राइडर पॉलिसी अवधि के दौरान आकस्मिक मृत्यु या विकलांगता को कवर करता है और ऐसे मामलों में अतिरिक्त लाभ का भुगतान करता है
गंभीर बीमारी सवार	यह कई प्रकार की गंभीर बीमारियों को कवर करता है और यदि बीमाधारक को किसी कवर की गई गंभीर बीमारी का पता चलता है, तो एकमुश्त लाभ का भुगतान किया जाता है
प्रीमियम छूट राइडर	यदि पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है लेकिन बीमाधारक अभी भी जीवित है तो राइडर भविष्य के प्रीमियम माफ कर देता है। हालाँकि, योजना जारी रहती है और प्रीमियम का भुगतान पॉलिसीधारक की ओर से बीमा कंपनी द्वारा किया जाता है। यदि बीमाधारक किसी विकलांगता से ग्रस्त है और भविष्य के प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थ है तो यह राइडर भी फायदेमंद हो सकता है
विकलांगता सवार	यह आकस्मिक विकलांगताओं को कवर करता है और यदि बीमाधारक कार्यकाल के दौरान स्थायी विकलांगता से पीड़ित होता है तो प्रीमियम माफ कर देता है
सर्जिकल लाभ राइडर	यह प्रमुख सर्जरी को कवर करता है और यदि बीमाधारक कार्यकाल के दौरान किसी बड़ी सर्जरी से गुजरता है तो एकमुश्त लाभ का भुगतान करता है
टर्म राइडर	पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु की स्थिति में यह अतिरिक्त लाभ का भुगतान करता है
पारिवारिक आय लाभ राइडर	यह पॉलिसी अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु के बाद एक विशिष्ट अवधि के लिए परिवार को नियमित आय का भुगतान करता है