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कैसे एक बंधक प्राप्त करने के लिए

आपके लिए सही गिरवी सौदा प्राप्त करना महत्वपूर्ण है। आखिरकार, यह एक लंबी अवधि की वित्तीय प्रतिबद्धता और मासिक खर्च है जिसे आपको आने वाले वर्षों तक बनाए रखना होगा। लेकिन तुमने कहां से शुरू किया?

पहला कदम यह है कि आपको किस प्रकार के बंधक की आवश्यकता है, यह इस बात पर निर्भर करेगा कि आप बंधक की तलाश क्यों कर रहे हैं। आमतौर पर आप निम्न श्रेणियों में से किसी एक में आ सकते हैं:

पहली बार खरीदार

यदि आपके पास पहले कभी कोई घर नहीं है, तो पहली बार खरीददार मोर्टगेज आमतौर पर आपको चाहिए होता है। यह जानते हुए कि आप अभी शुरुआत कर रहे हैं, अधिकांश पहली बार खरीदार बंधक पर जमा आवश्यकताएं आम तौर पर छोटी होती हैं और बंधक सौदे जहां अग्रिम शुल्क को न्यूनतम रखा जाता है, आमतौर पर उपलब्ध होते हैं।

remortgaging

यदि आपके पास पहले से ही एक बंधक है लेकिन एक नए पर स्विच करना चाहते हैं, तो आप फिर से गिरवी रखना चाह रहे हैं। अधिकांश लोग दोबारा गिरवी रखते हैं क्योंकि उनकी वर्तमान निर्धारित दर या रियायती अवधि समाप्त हो रही है और वे अपने ऋणदाता की मानक परिवर्तनीय दर पर आगे बढ़ना नहीं चाहते हैं, जो आमतौर पर अधिक होती है। अन्य कारण जिन्हें आप फिर से गिरवी रखना चाहते हैं, उनमें घर में सुधार के लिए भुगतान करने के लिए धन जुटाना शामिल है, या क्योंकि गिरती ब्याज दरें या आपके घर के मूल्य में वृद्धि का मतलब है कि आप एक नए बंधक सौदे पर स्विच करके पैसे बचा सकते हैं।

स्वदेश विचलन

यदि आपके पास पहले से ही गिरवी है लेकिन आप घर जाना चाहते हैं, तो आप अपना वर्तमान बंधक अपने साथ ले जा सकते हैं – जिसे पोर्टिंग कहा जाता है। वैकल्पिक रूप से, हो सकता है कि आप अपने वर्तमान ऋणदाता या किसी अन्य ऋणदाता के साथ पूरी तरह से एक नए बंधक की व्यवस्था करना चाहें। आप जिस भी विकल्प पर विचार कर रहे हैं, आपको हमेशा अपने मौजूदा सौदे को पोर्ट करने या उससे बाहर निकलने की लागतों का वजन करना चाहिए, साथ ही यदि आप एक नए मोर्टगेज की व्यवस्था करते हैं तो आपको संभावित शुल्क का सामना करना पड़ेगा।

बाय-टू-लेट बंधक

यदि आप किरायेदारों को किराए पर देने के लिए संपत्ति खरीदने पर विचार कर रहे हैं, तो आपको बाय-टू-लेट बंधक की आवश्यकता होगी। कभी-कभी जमींदार बंधक के रूप में भी जाना जाता है, खरीद-दर-किराया बंधक पर न्यूनतम जमा आमतौर पर आवासीय बंधक से अधिक होता है। आपको यह दिखाना होगा कि किराए से होने वाली आय जो आपको मिलने की संभावना है, वह आपके मासिक भुगतान को भी कवर करेगी।

बंधक दरों के साथ क्या हो रहा है?

बंधक दरें पिछले एक महीने में गिर रही हैं, लेकिन अभी भी मिनी-बजट से पहले सितंबर के मध्य की तुलना में अधिक बनी हुई हैं।

मनीफैक्ट्स के नवीनतम आंकड़ों के मुताबिक, पांच साल की निश्चित दर बंधक पर औसत दर उधारदाताओं चार्ज कर रहे हैं, हाल ही में सात हफ्तों में पहली बार 6% से नीचे गिर गए हैं। दो साल के फिक्स पर विशिष्ट दरें भी हाल के उच्च स्तर से पीछे हट गई हैं।

बंधक दरों में तेजी से वृद्धि हुई और मिनी-बजट के तुरंत बाद सैकड़ों बंधक सौदों को वापस ले लिया गया, जिससे उधारकर्ताओं के लिए भारी अनिश्चितता पैदा हो गई। उसके बाद से कुछ स्थिरता लौट आई है, 20 अक्टूबर को 6.51% की चोटी से 22 नवंबर को औसत पांच साल की दर गिरकर 5.95% हो गई है। फिर भी यह अभी भी 23 सितंबर को मिनी-बजट घोषणा के दिन दर्ज की गई 4.75% की सामान्य दर से उल्लेखनीय रूप से अधिक है।

बंधक और दरों की तुलना करना हमेशा आवश्यक होता है। हालाँकि, हाल की घटनाओं के आलोक में, आपके लिए सही बंधक खोजने के लिए समय निकालना और भी महत्वपूर्ण हो गया है। और पिछले कुछ महीनों की अनिश्चितता के बावजूद, अभी भी बहुत सारे बंधक उपलब्ध हैं और दरें जो आपको आकर्षित कर सकती हैं।

प्रस्ताव पर क्या है यह देखने के लिए, अपनी खोज को कम करने और अपनी स्थिति के लिए सर्वोत्तम बंधक सौदों और दरों को खोजने में सहायता के लिए हमारे बंधक तुलना टूल का उपयोग करें।

नेरडवालेट के साथ बंधक की तुलना कैसे करें

हमारा बंधक तुलना टूल आपके और आपकी परिस्थितियों के अनुकूल होम लोन पर सर्वोत्तम बंधक दरों को खोजने का सबसे तेज और सरल तरीका है। अपनी स्थिति और बंधक जो आप चाहते हैं, से संबंधित कुछ छोटे प्रश्नों का उत्तर दें, और उपकरण – जो संपूर्ण बाजार की तुलना प्रदान करता है – आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप परिणाम प्रदान करेगा।

फिर आप गिरवी दरों, शुल्कों और शर्तों की तुलना करने के लिए तैयार हैं, और आपको मासिक पुनर्भुगतान का एक संकेत मिलेगा जो आपको भी करना होगा।

बंधक दरें कैसे काम करती हैं

बंधक दरें आपके बंधक शेष राशि पर ऋणदाता शुल्क की ब्याज दर हैं, जो इस बात को प्रभावित करती हैं कि आप प्रत्येक माह कितना भुगतान करते हैं। कम ब्याज दर का मतलब कम मासिक भुगतान हो सकता है। सहमत बंधक अवधि के दौरान ये दरें तय या परिवर्तनशील हो सकती हैं।

एक निश्चित दर मन की शांति प्रदान करती है कि आपकी मासिक चुकौती समय की अवधि के लिए वही रहेगी जो आप तय करते हैं, भले ही ब्याज दरें बढ़ने लगती हैं, हालांकि ब्याज दरों में गिरावट से भी आपको लाभ नहीं होगा। एक परिवर्तनीय दर के साथ , दूसरी ओर, आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर में वृद्धि और गिरावट हो सकती है, आमतौर पर बैंक ऑफ इंग्लैंड की आधार दर में किसी भी बदलाव के अनुरूप। इसका मतलब है कि आपका मासिक भुगतान भी बदल सकता है, जो दरों में गिरावट आने पर आपके पक्ष में काम कर सकता है लेकिन दरों में वृद्धि होने पर आपको अधिक भुगतान करना पड़ सकता है।

निश्चित दर या परिवर्तनीय दर के बीच चयन करने के लिए , अपने आप से पूछें:

• क्या मैं जानना चाहता हूं कि हर महीने मेरे बंधक की कीमत क्या होगी?
• अगर मेरी चुकौती बिना किसी चेतावनी के बढ़ती और घटती है तो क्या मुझे आपत्ति है?
• क्या मैं आधार ब्याज दर में संभावित गिरावट का लाभ उठाना चाहता हूं?
• क्या मेरी निश्चित दर अवधि समाप्त होने के बाद मैं फिर से गिरवी रखने को तैयार हूं?

आप किस प्रकार के बंधक प्राप्त कर सकते हैं?

नए और मौजूदा घर खरीदारों दोनों के लिए विभिन्न प्रकार के बंधक उपलब्ध हैं, जिनमें निम्न शामिल हैं:

• फिक्स्ड-रेट मॉर्टगेज , जिसकी एक निश्चित अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर होती है, इसलिए आपके मासिक भुगतान और ब्याज दर समान रहेंगे। जब वह प्रारंभिक अवधि समाप्त होती है, यदि आप पुनः गिरवी नहीं रखते हैं, तो ब्याज दर आमतौर पर आपके ऋणदाता की मानक परिवर्तनीय दर , या एसवीआर में चली जाती है।
• ट्रैकर मोर्टगेज , जो एक प्रकार की परिवर्तनीय दर मोर्टगेज है, जो आधार दर से एक निश्चित प्रतिशत अधिक होने की प्रवृत्ति रखते हैं।
• डिस्काउंट मॉर्टगेज , जो एक निर्धारित अवधि के लिए रियायती दर पर एक ऋणदाता की मानक चर दर को ट्रैक करके काम करते हैं।
• ब्याज-मात्र बंधक , जिसके लिए केवल यह आवश्यक है कि आप हर महीने ब्याज का भुगतान करें, और आपका कोई भी मूल ऋण नहीं, जब तक कि आपका बंधक समाप्त न हो जाए। यह याद रखने योग्य है कि आप अभी भी उतनी ही राशि का भुगतान करेंगे जितना आपने उधार लिया था। ऋणदाता आपकी पुनर्भुगतान रणनीति का प्रमाण भी मांग सकते हैं। याद रखने वाली एक और बात यह है कि ब्याज केवल बंधक ब्याज की निश्चित या परिवर्तनीय दर पर भी हो सकता है।
• ऑफसेट बंधक , जो आपको अपनी बचत को आपके द्वारा उधार ली गई राशि के विरुद्ध निर्धारित करने की अनुमति देता है ताकि आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले ब्याज को कम किया जा सके।

ऋण-से-मूल्य अनुपात क्यों मायने रखता है

ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात यह है कि आपकी जमा राशि काटे जाने के बाद आप संपत्ति की कुल कीमत के विरुद्ध कितना उधार लेते हैं।

तो, मान लें कि आप £200,000 का घर खरीदना चाहते हैं और आपके पास £20,000 का 10% जमा है। यह बंधक के लिए आवेदन करना अच्छा नहीं है जो केवल 30% जमा की आवश्यकता के लिए अधिकतम 70% ऋण प्रदान करता है। इसके बजाय, आपको एक ऋणदाता खोजने की आवश्यकता होगी जो आपको 90% एलटीवी प्रदान करेगा।

LTV आपसे ली जाने वाली ब्याज दर को भी प्रभावित कर सकता है। यदि आपका एलटीवी कम है, तो आमतौर पर आपको उधारदाताओं से बेहतर दरें मिलेंगी।

केवल ब्याज बनाम पुनर्भुगतान बंधक

एक बंधक के दो भाग होते हैं: पूंजी, जो कि आपके द्वारा उधार ली गई राशि है, और ब्याज, जो कि ऋणदाता आपके द्वारा दी गई राशि पर शुल्क लेता है।

केवल-ब्याज गिरवी के साथ , आपके मासिक पुनर्भुगतान में केवल वह ब्याज शामिल होता है जो आप पर बकाया है, न कि उधार ली गई राशि। इसलिए आप अभी भी बंधक अवधि के अंत में उधार ली गई पूरी राशि का भुगतान करेंगे, क्योंकि आप समय के साथ उधार ली गई किसी भी पूंजी का भुगतान नहीं कर रहे हैं। ब्याज-केवल आवासीय बंधक में पुनर्भुगतान बंधक की तुलना में कम विकल्प होते हैं। साथ ही, हो सकता है कि आप अधिक से अधिक उधार लेने में सक्षम न हों और आपको यह प्रदर्शित करने की आवश्यकता होगी कि आप अवधि के अंत में पूंजी का पुनर्भुगतान कैसे करेंगे।

एक चुकौती बंधक के साथ , आप धीरे-धीरे आपके द्वारा उधार ली गई सभी धनराशि को अपनी चुनी हुई बंधक अवधि, और ब्याज के साथ चुकाते हैं। आपका बंधक शेष हर महीने कम होता जाएगा और सहमत अवधि के अंत में, यदि आपने भुगतान पूरा कर लिया है तो कोई बकाया ऋण नहीं होगा। यह सबसे आम विकल्प है।

बंधक शुल्क में कारक

जब आप मॉर्टगेज की तुलना करते हैं, तो मॉर्गेज की व्यवस्था करने के लिए ऋणदाता शुल्क, या यदि आप अधिक भुगतान करना चुनते हैं, तो किसी भी शुल्क पर विचार करना महत्वपूर्ण है । आपको अन्य संभावित लागतों पर भी नज़र रखनी चाहिए, जैसे देर से भुगतान करने या भुगतान न करने पर दंड। और यदि आप पूरे ऋण को जल्दी चुकाना चाहते हैं, तो जुर्माना आमतौर पर बकाया बंधक का एक प्रतिशत होता है, जबकि ऋण अपने शुरुआती सौदे की अवधि में होता है।

शुल्क की वार्षिक प्रतिशत दर (APRC) प्रारंभिक दर, अतिरिक्त शुल्क और शुल्क, जैसे मूल्यांकन शुल्क, और अनुवर्ती, मानक चर शुल्क दर को ध्यान में रखती है। हमारे तुलना उपकरण के परिणाम एपीआरसी के साथ-साथ प्रारंभिक दर भी दिखाते हैं, ताकि आप देख सकें कि एक दूसरे के सापेक्ष कितने किफायती सौदे हैं।

स्टाम्प शुल्क

यदि आप कोई संपत्ति या जमीन खरीद रहे हैं, तो आपको सरकार को स्टैंप ड्यूटी नामक एक कर का भुगतान करना पड़ सकता है जो आपकी कुल लागत में वृद्धि कर सकता है। आप कितना भुगतान करेंगे यह संपत्ति के मूल्य पर निर्भर करता है, आप संपत्ति की सीढ़ी पर कहां हैं, और क्या आप संपत्ति में रहेंगे या इसे किराए पर देंगे।

इंग्लैंड और उत्तरी आयरलैंड में, यदि आपके पास पहले से एक घर है और आप रहने के लिए एक संपत्ति खरीद रहे हैं, तो आपको कोई स्टांप शुल्क नहीं देना होगा यदि घर की कीमत 250,000 पाउंड से कम है। यदि आप पहली बार खरीदार हैं, तो यदि आपकी संपत्ति £425,000 से कम मूल्य की है तो भुगतान करने के लिए कोई स्टांप शुल्क नहीं है। लेकिन किसी भी स्थिति में, यदि आपकी संपत्ति आपके लिए प्रासंगिक शून्य दर सीमा से अधिक मूल्य की है, तो स्टाम्प शुल्क देय हो जाता है, जो आपकी संपत्ति के दर स्तरों के अनुरूप होता है।

वेल्स और स्कॉटलैंड में स्टाम्प ड्यूटी की दरें और सीमाएं अलग-अलग हैं, और यदि आप दूसरी संपत्ति खरीद रहे हैं या मकान मालिक बनना चाहते हैं।

क्या मुझे बंधक मिल सकता है?

बंधक ऋणदाताओं के नियम हैं कि वे किसे उधार देंगे। उनके पास आवेदन करने के लिए न्यूनतम आयु होगी, आम तौर पर 18, और बाई-टू-लेट बंधक के लिए 21, और आपकी अधिकतम आयु तब हो सकती है जब आपकी बंधक अवधि समाप्त होने वाली हो, जो ऋणदाता से ऋणदाता में भिन्न होती है।

आपको आमतौर पर कम से कम तीन वर्षों के लिए यूके का निवासी होना चाहिए और यूके में रहने और काम करने का अधिकार होना चाहिए।

ऋणदाता आपके वित्त की जांच करेंगे, इसलिए उन्हें विश्वास है कि आप पुनर्भुगतान वहन कर सकते हैं। इसलिए वे दस्तावेज़ों को देखेंगे, जैसे आपकी आय की पुष्टि करने के लिए आपकी भुगतान पर्ची और यह देखने के लिए बैंक विवरण कि आप हर महीने कितना खर्च करते हैं, और वे आपके द्वारा भुगतान किए जा रहे किसी भी ऋण के बारे में पूछेंगे, जैसे कि कार वित्त ऋण। वे आपके क्रेडिट रिकॉर्ड को भी देखेंगे । ऋणदाता यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप अभी और भविष्य में अपने बंधक को वहन करने में सक्षम होंगे।

कार्य करें कि आप कितना बंधक वहन कर सकते हैं

आपको इस बात का अच्छा अंदाजा हो जाएगा कि आप हर महीने कितना गिरवी रख सकते हैं , और आप अपने बैंक स्टेटमेंट पर करीब से नज़र डालकर संपत्ति पर कितना खर्च कर सकते हैं। आपकी आय क्या है – और आपके साथी की, यदि यह एक संयुक्त बंधक है – और आपके नियमित व्यय क्या हैं? आप किस पर कटौती कर सकते हैं और गैर-परक्राम्य व्यय क्या हैं? और विचार करें कि आप हाउस डिपॉजिट के रूप में कितना पैसा डाल पाएंगे।

विचार करें कि आपको कितना उधार लेना चाहिए

हालांकि आपके वेतन से चार या पांच गुना अधिक उधार लेना संभव हो सकता है, ऋणदाता किसी निर्णय पर पहुंचने से पहले आपके व्यक्तिगत वित्त को बारीकी से देखेंगे।

आपकी आय के साथ-साथ, वे आपकी अन्य कमाई, जैसे कि निवेश, को देखेंगे और आपके पुनर्भुगतान इतिहास और क्रेडिट स्कोर को देखने के लिए एक क्रेडिट जांच चलाएंगे ताकि यह मूल्यांकन किया जा सके कि आपके घर की जमा राशि को ध्यान में रखते हुए आपको कितना उधार देना है। आपकी जमा राशि जितनी अधिक होगी, ब्याज दरें उतनी ही अधिक अनुकूल होंगी क्योंकि आपको कुल संपत्ति मूल्य के प्रतिशत के रूप में कम उधार लेने की आवश्यकता होगी, जो आपके ऋण को ऋणदाता के लिए जोखिम से कम बनाता है।

ऋणदाता आपके ऋण-से-आय अनुपात को भी देखते हैं , जो सामर्थ्य के उपाय के रूप में आपकी मासिक आय की आपके मासिक ऋण चुकौती से तुलना करता है। यदि आपका व्यय आपके मासिक वेतन के सापेक्ष हर महीने बहुत अधिक है, तो एक ऋणदाता आपको बंधक के लिए स्वीकृति नहीं देगा।

यह जानना कि आप कितना उधार ले सकते हैं, उससे अधिक महत्वपूर्ण हो सकता है कि आप कितना उधार ले सकते हैं। ब्याज दरों में वृद्धि के मामले में आपको कुछ डिस्पोजेबल आय और सांस लेने की जगह छोड़नी चाहिए।

अपने बंधक की गणना कैसे करें

बॉलपार्क आंकड़ा प्राप्त करने का एक त्वरित और सरल तरीका है नेरडवालेट के मुफ्त बंधक पुनर्भुगतान कैलक्यूलेटर का उपयोग करना । बस अपनी ऋण राशि, ब्याज दर और चुकौती अवधि समायोजित करें, और आप देखेंगे कि मासिक चुकौती क्या होगी।

आप यह भी गणना कर सकते हैं कि ब्याज दरों में वृद्धि और गिरावट होने पर आपके बंधक भुगतान का क्या हो सकता है, और यदि आप नियमित रूप से अधिक भुगतान करते हैं तो आप कितना पैसा बचा सकते हैं।

कैसे एक बंधक के लिए आवेदन करने के लिए

आप किसी बैंक या बिल्डिंग सोसाइटी में मॉर्गेज के लिए आवेदन कर सकते हैं। आप ऋणदाता के साथ सीधे आवेदन कर सकते हैं, उन्हें बता सकते हैं कि आप किस बंधक में रुचि रखते हैं, या बंधक दलाल के माध्यम से । आपको पहचान दस्तावेज़ और पते का प्रमाण देना होगा, जो आपका पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस या उपयोगिता बिल हो सकता है।

ऋणदाता हाल ही के बैंक विवरण और भुगतान पर्ची सहित आय का प्रमाण और आपकी जमा राशि कहां से आ रही है, इसका प्रमाण भी देखना चाहेंगे। यदि आपके पास आवेदन करने से पहले ये दस्तावेज तैयार हैं तो समय की बचत होगी।

बंधक पूछे जाने वाले प्रश्न