छात्र ऋण वापस करना

4.4 मिलियन से अधिक कॉलेज छात्र ऋण ने 2021 में किसी प्रकार का कॉलेज डिप्लोमा अर्जित किया – सहयोगियों से डॉक्टरेट या पेशेवर डिग्री तक – लेकिन ’21 की कक्षा के बारे में जो भी कहा जा सकता है, हम यह जानते हैं: लगभग 70% जल्द ही कॉलेज का सामना करेंगे। छात्र ऋण ऋण की वास्तविकता।

राष्ट्रपति जो बिडेन और कांग्रेस के कई सदस्य छात्र ऋण ऋण माफ करने के विचार से उत्सुक हैं – कहीं $ 10,000 और $ 50,000 के बीच आकर्षण का केंद्र है – लेकिन छात्र ऋण माफी एक राजनीतिक युद्ध का मैदान है, जिसका कोई निश्चित परिणाम नहीं है। कर्ज माफ करना उदार लगता है, और शायद सही काम भी। लेकिन बिल के साथ कौन फंसा है?

हौसले से खनन किए गए कॉलेज स्नातकों के लिए इस दिलचस्प अनिश्चितता का क्या मतलब है: अपने छात्र ऋण की शेष राशि को देखने के लिए अपने बजट को दांव पर न लगाएं। सबसे बुद्धिमानी का तरीका यह है कि इसे इस तरह से तैयार किया जाए कि आपको इसे किसी न किसी तरह चुकाना पड़े।

छात्र ऋण भुगतान के लिए तैयार करें

सामान्य परिस्थितियों में, नए स्नातकों के पास कर्ज चुकाने के लिए छह महीने का समय होता है। जमीन बिछने में आधा साल हो गया है।

चुनने के लिए कई छात्र ऋण पुनर्भुगतान योजनाएं हैं। कुछ विवेकाधीन आय के प्रतिशत पर आधारित होते हैं, जो 20-25 वर्षों तक चलते हैं, और यदि सभी भुगतान समय पर किए जाते हैं तो इसमें ऋण माफी शामिल हो सकती है। अन्य कम भुगतान से शुरू करते हैं जो समय के साथ आपकी आय बढ़ाते हैं।

आपके द्वारा चुनी गई योजना के बावजूद, सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि आपका ऋण धारक कौन है, भुगतान कहां भेजना है और कितना भुगतान करना है। आपके पास अपने ऋण का भुगतान करने या चूक भुगतानों के परिणामों के बारे में भी प्रश्न हो सकते हैं। पीछे पड़ने से पहले अपनी चिंताओं का जवाब पाएं और CARES अधिनियम के प्रावधानों के प्रभावी होने पर डिफ़ॉल्ट रूप से 7.5 मिलियन उधारकर्ताओं में शामिल हों।

छात्र ऋण चुकौती की तैयारी के लिए युक्तियाँ:

यदि आप पहले से नहीं हैं – आप व्यस्त थे; हम वहाँ रहे हैं – छात्र ऋण चुकौती विकल्पों पर शोध करने के लिए अनुग्रह अवधि का उपयोग करें (और अतिरिक्त एक्सटेंशन देखें)।

• अपने छात्र ऋण के आसपास निर्मित बजट बनाएं।
• छात्र ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें।
• अपने ऋण सेवक से बात करें।
• विलंब शुल्क से बचने के लिए स्वचालित भुगतान सेट करें।
• छात्र ऋण चूक से हर कीमत पर बचें।
• सटीक तिथि जानें जब आप ऋण का भुगतान करने और उस लक्ष्य के लिए शूट करने की उम्मीद करते हैं।

छात्र ऋण भुगतान कब शुरू होता है?

छात्र ऋण लेने वालों के लिए अच्छी खबर है। आपको अधिस्थगन समाप्त होने तक, जो कि कम से कम 30 सितंबर, 2021 है, विद्यार्थी ऋण भुगतान करना शुरू नहीं करना है।

स्नातक छात्रों के लिए, एक अनुग्रह अवधि भी होती है जो छह महीने से लेकर नौ महीने तक कहीं भी हो सकती है। यह आपके स्नातक होने, ड्रॉप आउट होने, या आधे समय की स्थिति से नीचे खिसकने के बाद एक समायोजन अवधि प्रदान करता है। अनुग्रह अवधि को नौकरी खोजने, पुनर्भुगतान योजना चुनने और बिलों से अभिभूत होने से पहले आय अर्जित करने का अवसर प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

क्या तुम बेरोजगार हो? आप बेरोजगारी मोहलत के पात्र हो सकते हैं। संघीय ऋणों के लिए, यदि आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप मासिक भुगतानों को 36 महीनों तक के लिए टाल सकते हैं। हालांकि, उधारकर्ताओं को हर छह महीने में फिर से आवेदन करना होगा, बेरोजगारी लाभ और सक्रिय नौकरी खोज का प्रमाण दिखाना होगा।

निजी ऋणों के लिए, कोई भी विलंब ऋणदाता के विवेक पर निर्भर करता है।

निम्नलिखित प्रकार के ऋणों में छह महीने की अनुग्रह अवधि होती है:

प्रत्यक्ष अनुदानित/सब्सिडी रहित ऋण (कभी-कभी स्टाफ़र्ड ऋण या प्रत्यक्ष स्टाफ़र्ड ऋण कहा जाता है)

कुछ निजी छात्र ऋण

प्लस ऋणों की कोई अनुग्रह अवधि नहीं होती है, और जैसे ही वे पूरी तरह से संवितरित हो जाते हैं, आपको उन्हें चुकाना शुरू कर देना चाहिए। हालांकि, जो लोग स्नातक या पेशेवर छात्र के रूप में प्लस ऋण प्राप्त करते हैं, उन्हें स्नातक होने, स्कूल छोड़ने या आधे समय के नामांकन से कम होने के बाद स्वत: छह महीने की मोहलत मिलती है।

इसी तरह, माता-पिता जो अपने बच्चे की शिक्षा के लिए प्लस ऋण सुरक्षित करते हैं, ऊपर उल्लिखित परिस्थितियों में छह महीने की मोहलत का अनुरोध कर सकते हैं।

संघीय पर्किन्स ऋण पर अनुग्रह अवधि उस स्कूल पर निर्भर करती है जो आपको ऋण देता है। यदि आपके पास इस प्रकार का ऋण है, तो अपने स्कूल से पता करें कि आपको कब भुगतान करना शुरू करना चाहिए।

एक निजी छात्र ऋण पर अनुग्रह अवधि ऋणदाता और आपके ऋण समझौते पर निर्भर करती है। अधिकांश निजी छात्र ऋणों में एक छोटी अनुग्रह अवधि होती है, लेकिन सुनिश्चित करने के लिए आपको अपने ऋणदाता से जांच करनी चाहिए।

आप अनुग्रह अवधि के दौरान अपने छात्र ऋण को समेकित करना भी चुन सकते हैं। यह आपके संघीय छात्र ऋण को एक भुगतान में समूहित करेगा और चीजों को काफी आसान बना देगा।

यदि आपके पास संघीय छात्र ऋण हैं, तो आप उन्हें शिक्षा विभाग के साथ, अपने ऋण सेवक के माध्यम से, या एक निजी ऋणदाता के साथ समेकित करना चुन सकते हैं।

हड़बड़ी से बचें: समय से पहले समेकित करने वाले उधारकर्ता अपनी अनुग्रह अवधि की शेष राशि को सरेंडर कर देते हैं; प्रत्यक्ष समेकन ऋण संसाधित होने पर चुकौती शुरू होती है। आप अपनी अनुग्रह अवधि के अंत तक प्रक्रिया को विलंबित करने के लिए कह सकते हैं।

निजी ऋणदाता कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं, लेकिन केवल उच्च क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए। यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है और आप मेडिकल स्कूल ऋण पर अपनी ब्याज दरों को कम करना चाहते हैं, उदाहरण के लिए, एक निजी ऋणदाता के साथ काम करना सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है।

मैं हर महीने कितना भुगतान करूं? क्या मैं और भुगतान कर सकता हूँ?

आपका न्यूनतम मासिक भुगतान ऋण के प्रकार, आपकी भुगतान राशि, आपकी भुगतान योजना की अवधि और आपकी ब्याज दर पर निर्भर करता है। आम तौर पर, उधारकर्ताओं के पास पूर्ण रूप से संघीय ऋण चुकाने के लिए 10 से 25 वर्ष होते हैं। चुकौती अवधि की छोटी अवधि या बड़े ऋण के परिणामस्वरूप उच्च मासिक भुगतान होंगे।

मानक 10-वर्षीय पुनर्भुगतान योजना उधारकर्ताओं के बीच अब तक की सबसे लोकप्रिय योजना है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि यह आपके लिए सबसे अच्छी योजना है। यह डिफ़ॉल्ट योजना है। उधारकर्ता स्वचालित रूप से मानक पुनर्भुगतान योजना में नामांकित हो जाते हैं जब तक कि वे एक अलग योजना का विकल्प नहीं चुनते।

आप 10 वर्षों के लिए निश्चित मासिक भुगतान करेंगे। यदि आप लंबी अवधि के मासिक भुगतान वहन कर सकते हैं तो यह एक बेहतरीन योजना है और सबसे सस्ता विकल्प है क्योंकि आप ब्याज में बहुत कम भुगतान करेंगे। यदि आपके पास इन भुगतानों का समर्थन करने के लिए आय की कमी है, हालांकि, आपको आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं में से एक में नामांकन करना चाहिए।

या हो सकता है कि आप लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम के लिए आवेदन करने पर विचार कर रहे हों। योग्य क्षेत्र में पूर्णकालिक काम करें – किसी भी स्तर पर सरकार, या गैर-लाभकारी संगठन जो आंतरिक राजस्व संहिता की धारा 501(c)(3) के तहत कर-मुक्त हैं – और 120 योग्य मासिक भुगतान करते हैं, और जो भी हो। शेष राशि माफ कर दी जाएगी।

अतिरिक्त भुगतान करने के लिए, आप हर महीने न्यूनतम भुगतान से अधिक किसी भी राशि का भुगतान कर सकते हैं। अभी, शून्य-ब्याज कोविड-19 आस्थगन के तहत, आपका पूरा भुगतान मूलधन को कम कर देता है। जल्दी भुगतान के लिए कोई दंड नहीं है; इस दृष्टिकोण को अपनाने से आप समय के साथ ब्याज में एक महत्वपूर्ण राशि बचा सकते हैं।

मैं कैसे भुगतान करूं?

एक बार जब बिल देय हो जाता है – फिर से, केवल तभी जब यह देय हो – आप अपना मासिक भुगतान उन कंपनियों को भेजने के लिए ज़िम्मेदार होंगे जो आपका ऋण रखती हैं।

अगर आपको नहीं पता कि भुगतान कहां भेजना है, तो अपने स्कूल के वित्तीय सहायता कार्यालय से संपर्क करें। वित्तीय सहायता कार्यालय आपको बता सकता है कि आपके ऋण अधिकारी कौन हैं। फिर आप विशिष्ट प्रश्नों के साथ सीधे अपने ऋण अधिकारियों से संपर्क कर सकते हैं।

आप राष्ट्रीय छात्र ऋण डेटा सिस्टम के माध्यम से भी ऋण जानकारी प्राप्त कर सकते हैं। अब पहले से कहीं अधिक, आपके लिए अपने शेष राशि के विवरण जानना महत्वपूर्ण है।

ध्यान रखें कि यदि आपको बिल प्राप्त नहीं होता है, तब भी आपका भुगतान बकाया है। यदि आप ग्रेजुएशन के बाद आगे बढ़ते हैं, या आप CARES एक्ट ब्रेक के दौरान चले गए हैं, तो अपने ऋण सेवाकर्ता को अपना नया पता बताएं ताकि आप बिल प्राप्त कर सकें और अपने भुगतानों के ऊपर बने रहें जब — यदि — वे फिर से शुरू हों।

बजट बनाना आसान बनाने के लिए अपनी ऋण देय तिथि बदलने पर विचार करें। आपकी तनख्वाह मिलने से पहले मासिक भुगतान देय हो सकता है। यह देखने के लिए कि क्या आपकी भुगतान तिथि को अधिक सुविधाजनक दिन पर स्विच किया जा सकता है, अपने ऋण सेवक से संपर्क करें।

जब मुझे न्यूनतम ऋण भुगतान करने में परेशानी हो रही हो तो मेरे पास क्या विकल्प हैं?

यदि आपका मासिक आवश्यक भुगतान आपकी आय से अधिक है जो आपको भुगतान करने की अनुमति देता है, तो आप आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना जैसे आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना (IBR) के लिए पात्र हो सकते हैं; आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान योजना (आईसीआर); या भुगतान के रूप में आप कमाते हैं (PAYE) या संशोधित भुगतान के रूप में आप कमाते हैं (REPAYE)।

आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाएं आपके भुगतानों की राशि के बजाय आपकी आय पर आधारित होती हैं, जो कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए पुनर्भुगतान आवश्यकताओं को कम करती हैं। आमतौर पर, ये योजनाएँ आपकी आय, परिवार के आकार और उस राज्य में होती हैं जहाँ आप रहते हैं। आप अपनी विवेकाधीन आय का 10% से 20% के बीच भुगतान करते हैं और योजना कार्यक्रम के आधार पर 20-25 वर्षों तक चलती है।

यदि आप अनुमान लगाते हैं कि आपकी वित्तीय कठिनाई अल्पकालिक होगी – शायद आप नौकरियों के बीच हैं, महामारी के दौरान आपकी आय में गिरावट देखी गई है, या चिकित्सा अवकाश पर हैं – तो आप संघीय छात्र ऋण पर भुगतान को अस्थायी रूप से टाल सकते हैं। निजी उधारदाताओं के साथ, आप तब तक नहीं जानते जब तक आप नहीं पूछते।

हालांकि, सामान्य परिस्थितियों में, आपका ऋण ब्याज अर्जित करना जारी रखेगा, जिसका अर्थ है कि जब आप भुगतान फिर से शुरू करेंगे तो आप पर अधिक बकाया होगा।

आप विस्तारित पुनर्भुगतान योजना का उपयोग करके संघीय ऋण का भुगतान करने का समय बढ़ा सकते हैं।

या, यदि आप उम्मीद करते हैं कि आपकी कमाई की शक्ति वर्षों में महत्वपूर्ण रूप से बढ़ेगी, तो आप स्नातक पुनर्भुगतान योजना चुन सकते हैं। समय के साथ मासिक भुगतान बढ़ने के साथ, यह आपको शुरुआत में कम भुगतान करने की अनुमति देता है।

छूटे हुए भुगतानों के परिणाम क्या हैं? डिफ़ॉल्ट?

छात्र ऋण कभी दूर नहीं जाते। सीमाओं की कोई क़ानून नहीं है, और दिवालियापन में भी छात्र ऋण शायद ही कभी छुट्टी दे दी जाती है – मार्च में यूएस सेकेंड सर्किट कोर्ट ऑफ अपील्स द्वारा एक तथ्य की पुष्टि की गई।

कुछ अपवादों के साथ – और वाशिंगटन से सीधी राहत – जब तक आप उनका भुगतान नहीं करते तब तक आपके छात्र ऋण आपका अनुसरण करते हैं।

जब भुगतान शेड्यूल फिर से शुरू होता है, अगर कोई बदलाव नहीं होता है और आप संघीय छात्र ऋण पर देर से भुगतान करते हैं, तो आप भुगतान के 6% तक के विलंब शुल्क के लिए उत्तरदायी हो सकते हैं।

संघीय छात्र ऋण पर चूक करने पर अधिक गंभीर दंड लगता है। CARES अधिनियम की मनाही से पहले, जब आप 90 दिनों के भीतर भुगतान नहीं करते थे, तो आपको अपराधी माना जाता था। जब आपने 270 दिनों (नौ महीने) में भुगतान नहीं किया है, तो आप डिफ़ॉल्ट में चले जाएंगे और इसके लिए भारी परिणाम भुगतेंगे।

सरकार आपके वेतन का 15% और सामाजिक सुरक्षा लाभों के साथ-साथ आयकर रिफंड को ऑफसेट कर सकती है। सरकार संग्रह शुल्क के लिए प्रत्येक भुगतान का 25% भी काट सकती है, जिससे ऋण की लागत काफी बढ़ जाती है।

देर से या छूटे हुए भुगतान भी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देते हैं और आपके स्कोर को नुकसान पहुंचा सकते हैं।

यदि आप अपना भुगतान वहन नहीं कर सकते हैं, तो केवल भुगतान न करने के बजाय अपने ऋण सेवक से संपर्क करना और अपने भुगतान विकल्पों की समीक्षा करना बेहतर है। भुगतान नहीं करना और चुप रहना कभी भी अच्छा संयोजन नहीं होता है।

COVID-19 के दौरान छात्र ऋण चुकौती

COVID-19 के आर्थिक प्रभावों का मुकाबला करने के लिए मार्च 2020 में पारित, $1.9 ट्रिलियन CARES अधिनियम ने संघ समर्थित छात्र ऋण पर भुगतान रोक दिया और ब्याज दरों को शून्य कर दिया। राष्ट्रपति बाइडेन ने भुगतान और शून्य प्रतिशत ब्याज पर रोक को 1 मई, 2022 तक बढ़ा दिया। यानी तब तक कोई भुगतान बकाया नहीं है। साथ ही, अगर आप मोरेटोरियम के दौरान भुगतान नहीं करते हैं तो ब्याज नहीं लगेगा और आपका क्रेडिट स्कोर खराब नहीं होगा।

यदि आपके बजट में अतिरिक्त पैसा है, तो इस पल को अपने छात्र ऋण पर हमला करने के लिए आकर्षक लग सकता है। आखिरकार, अब आप जो भी डॉलर चुकाएंगे, वह मूलधन में जाएगा। लेकिन वहाँ एक बेहतर तरीका है।

यदि आपका ऋण शेष $50,000 से कम है, तब तक भुगतान करने पर विचार न करें जब तक कि राजनीतिक धुआँ साफ न हो जाए। इसके बजाय, अपने आस्थगित मासिक भुगतानों को बचत में स्थानांतरित करें। राष्ट्रपति और उनके डेमोक्रेटिक सहयोगी केवल छात्र ऋण शेष के कुछ स्तर को साफ करने की बात कर रहे हैं। किसी ने (अभी तक) कोरोनोवायरस-ट्रिगर अंतराल के दौरान किए गए धनवापसी भुगतानों का उल्लेख नहीं किया है।

जब खरीद-फरोख्त समाप्त हो जाती है और राहत पैकेज पर हस्ताक्षर कर दिए जाते हैं (गिरावट में कभी-कभी), तो आप बैंक में पैसे के साथ कर्ज मुक्त हो सकते हैं। कम से कम, आपने शेष मूलधन का भुगतान करने के लिए एक स्वस्थ संतुलन बनाया होगा।

जब आप इस पर हों, तो किसी के बारे में अत्यधिक संदेह करें जो दावा करता है कि वे शुल्क के लिए छात्र ऋण राहत की पेशकश कर सकते हैं। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो ने कैलिफोर्निया स्थित एक छात्र ऋण समर्थक के बाद आरोप लगाया कि उसने ऋण-राहत कार्यक्रमों तक पहुंच प्राप्त करने के लिए कागजी कार्रवाई करने के लिए उधारकर्ताओं से $3.5 मिलियन से अधिक का शुल्क लिया। पकड़: उन कार्यक्रमों के लिए आवेदन करना (कई नीचे वर्णित हैं) निःशुल्क है।

क्या मैं अपना विद्यार्थी ऋण रद्द कर सकता हूँ?

निम्नलिखित परिस्थितियों में संघीय छात्र ऋण रद्द किया जा सकता है:

• जब आप वहां छात्र थे या आपकी वापसी के 90 दिनों के भीतर आपका कॉलेज बंद हो गया।
• आपके वापस लेने के बाद आपके स्कूल पर आपका या आपके ऋणदाता का धनवापसी बकाया है लेकिन कभी नहीं किया।
• ऋण पहचान की चोरी का परिणाम था।
• छात्र उधारकर्ता मर जाता है।
• आप पूरी तरह से और स्थायी रूप से अक्षम हो जाते हैं।
• क्या मेरा कर्ज माफ किया जा सकता है?

आपके व्यवसाय के आधार पर, संघीय छात्र ऋण कुछ क्षमा कार्यक्रमों के लिए पात्र हो सकते हैं।

जैसा कि ऊपर बताया गया है, यदि आपके पास आईबीआर योजना है, तो 10 वर्षों के बाद बची हुई कोई भी शेष राशि माफ कर दी जाएगी यदि आप उन वर्षों को सैन्य, सार्वजनिक शिक्षा, या पुलिस कार्य जैसे सार्वजनिक सेवा क्षेत्र में काम करते हुए, या कुछ गैर-लाभकारी 501(सी) के लिए काम करते हुए बिताते हैं। ). (3) संगठन।

यदि आप पांच साल के लिए कम आय वाले क्षेत्र में पढ़ाते हैं तो आपके पास ऋण माफी में $17,500 तक हो सकते हैं।

यदि आप कभी भी अपने आप को विद्यार्थी ऋण से जूझते हुए पाते हैं, तो ध्यान रखें कि आपके पास हमेशा विकल्प होते हैं। जब तक आप कई भुगतानों को याद नहीं करते या अपने ऋण पर चूक नहीं करते तब तक प्रतीक्षा न करें; आपके और आपके बजट के लिए काम करने वाली योजना बनाने के लिए जितनी जल्दी हो सके सहायता प्राप्त करें।