Medical Loan vs. Health Insurance in Hindi

हम जानते हैं कि वित्तीय संस्थान अपने उत्पादों को बेचने के लिए बहुत कुछ कर सकते हैं। हालाँकि, वे किसी लेख या ब्लॉग पोस्ट में अपने विचारों या प्रथाओं को संहिताबद्ध करने से बचते हैं। इसलिए, भले ही वे बेचने के लिए कई संदिग्ध गतिविधियों में शामिल हों, वे इसके बारे में नहीं लिखते हैं।

मुझे हाल ही में एक फिनटेक कंपनी की वेबसाइट पर एक लेख मिला, जिसमें स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के विकल्प के रूप में मेडिकल लोन का सुझाव दिया गया था। फिनटेक कंपनी लोन और क्रेडिट कार्ड बेचती है। लेख ने स्वास्थ्य बीमा के साथ कई मुद्दों की ओर इशारा किया, जिनमें से अधिकांश वैध थे। फिर, लेख ने बताया कि कैसे एक चिकित्सा ऋण इस तरह के मुद्दों से ग्रस्त नहीं होता है और इस प्रकार यह स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी से बेहतर है। यहीं सब गड़बड़ हो गया। मेरी राय में, यह वित्तीय सलाह के सबसे ढीठ टुकड़ों में से एक है जो मैंने देखा है। फिनटेक कंपनी के लिए निष्पक्ष होने के लिए, हार्ड-सेलिंग कुछ भी नहीं था। हालाँकि, उन्होंने एक स्पिन प्रदान की जिससे उन्हें लाभ हुआ।

आइए सबसे पहले स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की समस्याओं को देखें। फिर, हम चर्चा करते हैं कि कैसे चिकित्सा ऋण, एक उपयोगी उत्पाद होते हुए भी, एक विकल्प नहीं हो सकता है।

स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के मुद्दे क्या हैं?

1. विश्वास की स्पष्ट कमी है। आप वर्षों तक नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करते हैं। जब आप दावा करते हैं, तो मामूली तकनीकी कारणों से आपका दावा खारिज हो जाता है। वैसे, वह कारण भी उचित नहीं हो सकता है और बीमा कंपनी द्वारा बनाया गया हो सकता है। इसलिए, स्वास्थ्य बीमा होने के बावजूद, आप कभी भी सुनिश्चित नहीं हो सकते कि आपका अगला दावा स्वीकार किया जाएगा या नहीं।
2. प्रीमियम हर साल बढ़ता है। कई बार प्रीमियम 30-40 फीसदी तक बढ़ जाता है। हां, बीमा कंपनियां ऐसा करने के लिए नियमों में खामियों का इस्तेमाल करती हैं। वे आपकी मौजूदा योजना को बंद कर सकते हैं और आपको अधिक महंगी योजना में जाने के लिए बाध्य कर सकते हैं।
3. यदि आपने दावा नहीं किया है, तो हमेशा यह शिकायत रहती है कि आपका प्रीमियम भुगतान बेकार जा रहा है।
4. इसमें हर तरह का खर्च शामिल नहीं है। कॉस्मेटिक उपचार शामिल नहीं हैं। एचआईवी/एड्स संबंधी उपचार शामिल नहीं हैं।
5. बुजुर्गों या पहले से मौजूद बीमारियों वाले आवेदकों के लिए सबसे पहले स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करना मुश्किल होता है। अधिकतर, ऐसे आवेदन या तो खारिज कर दिए जाते हैं या प्रीमियम को निषेधात्मक रूप से महंगा कर दिया जाता है।
6. आप सस्ते और छोटे चिकित्सा प्रतिष्ठानों में इलाज करवाना पसंद कर सकते हैं। हालाँकि, वे अस्पताल आपकी स्वास्थ्य योजना के अंतर्गत नहीं आ सकते हैं।

यह देखना मुश्किल नहीं है कि आपकी स्वास्थ्य बीमा योजना आपको निराश कर सकती है। फिर भी, क्या इसका मतलब यह है कि जब आप कर सकते हैं तब आप स्वास्थ्य बीमा नहीं खरीदते हैं?

बीमा उद्योग इस अवधारणा पर बना है कि बीमित घटनाएँ प्रतिकूल घटनाएँ हैं। ऐसी घटनाएं आप पर प्रतिकूल प्रभाव डालती हैं। इसलिए, आप केवल दावा करने के लिए इन घटनाओं का अनुभव नहीं करना चाहेंगे। चिकित्सा कवरेज के महत्व को समझने के लिए केवल एक घटना की आवश्यकता होती है। आप 5 लाख रुपये के स्वास्थ्य बीमा कवरेज के लिए प्रति वर्ष 20,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। 10 साल से कोई दावा नहीं किया। 2 लाख रुपए गड्ढों में गिर गए। 11 वें साल में आप 5 लाख रुपये का क्लेम करते हैं। हेल्थ कवर खरीदने के अपने फैसले के बारे में आपको उतना बुरा नहीं लगेगा, है ना?

इसके अलावा, वित्तीय नियोजन के दृष्टिकोण से, एक स्वास्थ्य बीमा एक अंतर को भरता है (या ऐसा आभास देता है)। इसे करने का कोई और तरीका नहीं है।

क्या मेडिकल लोन मदद कर सकता है?

एक चिकित्सा ऋण एक अच्छा उत्पाद है। यह आपको जरूरत के समय धन की त्वरित पहुंच प्रदान कर सकता है। आप अस्पताल के बिलों पर छूट प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। यह एक जीवन रक्षक हो सकता है। यह आपको या आपके परिवार को आपके इच्छित चिकित्सा उपचार की गुणवत्ता प्राप्त करने में मदद कर सकता है। मेडिकल लोन काफी हद तक पर्सनल लोन जैसा होता है। फर्क सिर्फ इतना है कि भुगतान कैसे किया जाता है और चुकौती की संरचना कैसे की जाती है। भुगतान आम तौर पर सीधे अस्पताल को किया जाता है (और आपको नहीं)। चिकित्सा ऋण और ये ऋण कैसे काम करते हैं, इस बारे में अधिक जानकारी के लिए इस पोस्ट को देखें ।

हालांकि, मेडिकल लोन अभी भी स्वास्थ्य बीमा का विकल्प नहीं हो सकता है। क्यों?

स्वास्थ्य बीमा के तहत, आप 20,000 रुपये का भुगतान करते हैं और 5 लाख रुपये का कवर प्राप्त करते हैं। बीमा कंपनी 5 लाख रुपये तक के इलाज के खर्च का ख्याल रखती है। आप केवल 20,000 रुपये से बाहर हैं। चिकित्सा ऋण के साथ, यदि आप 5 लाख रुपये का ऋण लेते हैं, तो आपको 5.5 लाख रुपये का भुगतान करना होगा। 20,000 रुपये बनाम 5.5 लाख रुपये की तुलना करें ।

आप तर्क दे सकते हैं कि 20,000 रुपये का भुगतान हर साल किया जाना चाहिए, भले ही आप दावा करें या नहीं। घटना होने पर ही आप मेडिकल लोन लेंगे। काफी उचित। हालांकि, क्या आपने इसमें शामिल जोखिम पर विचार किया है? 25 से अधिक वर्षों के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए 5.5 लाख रुपये का उपयोग किया जा सकता था (यह मानते हुए कि प्रीमियम स्थिर रहता है) । इसे देखने का एक और तरीका यह है कि यदि आप सावधि जमा में 5.5 लाख रुपये डालते हैं, तो उस सावधि जमा से मिलने वाला ब्याज जीवन भर के वार्षिक प्रीमियम के लिए पर्याप्त हो सकता है।

क्या होगा यदि आपको कोई ऐसी बीमारी हो जाती है जिसके लिए नियमित रूप से अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता होती है? स्वास्थ्य बीमा कवरेज हर साल रीसेट होगा। तो, आप साल दर साल एक ही बीमारी के लिए भुगतान करने के लिए उसी नीति का उपयोग कर सकते हैं। याद रखें, बीमा नियम बीमा कंपनियों को केवल इसलिए प्रीमियम बढ़ाने या आपकी पॉलिसी को नवीनीकृत करने से मना करने की अनुमति नहीं देते हैं क्योंकि आपने पिछले वर्ष में दावा किया था। आप कितने मेडिकल लोन लेंगे, या प्राप्त कर पाएंगे? आखिरकार, इन चिकित्सा ऋणों को चुकाने की भी जरूरत है। मेडिकल लोन नहीं मिला तो क्या हुआ? ऐसा नहीं है कि मेडिकल लोन आपका अधिकार है। क्या होगा यदि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा नहीं है? क्या होगा यदि आपका वेतन मांगे गए ऋण की मात्रा का समर्थन नहीं कर सकता है? आप या आपका परिवार इलाज के लिए पैसे कैसे देगा?

आप क्या करते हो?

यदि आप बीमा कंपनियों पर भरोसा नहीं करते हैं, तो विकल्प एक चिकित्सा आपातकालीन कोष बनाना है। एक फंड जिसे आप अस्पताल में भर्ती होने और परिवार के सदस्यों के चिकित्सा खर्चों के लिए बैंक कर सकते हैं। आप इस पैसे को फिक्स्ड डिपॉजिट या लिक्विड फंड में जमा कर सकते हैं। वैसे, यदि आप किसी ऐसी बीमारी से ग्रस्त हैं जिसके लिए नियमित रूप से अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता होती है, तो आपका चिकित्सा कोष बहुत तेजी से समाप्त हो सकता है, जब तक कि यह काफी बड़ा न हो। हालाँकि, आप अभी भी बाधाओं के साथ खेलना चाह सकते हैं।

एक चिकित्सा ऋण एक रणनीति नहीं हो सकती। यह आपके स्वास्थ्य बीमा या मेडिकल फंड का विकल्प नहीं हो सकता। जब आपकी पहली पंक्ति (स्वास्थ्य बीमा) और दूसरी रक्षा पंक्ति (चिकित्सा कोष) समाप्त हो जाती है तो एक चिकित्सा ऋण तस्वीर में आता है। और इसी तरह आपको इसके बारे में सोचना चाहिए। यह भी एक अच्छा विकल्प हो सकता है जब आपको पहले अपनी जेब से भुगतान करना होगा और फिर स्वास्थ्य बीमा कंपनी के साथ प्रतिपूर्ति के लिए फाइल करनी होगी। हालांकि, महंगे चिकित्सा उपचारों को निधि देने के लिए यह आपका एकमात्र साधन नहीं हो सकता है। यह अच्छी योजना नहीं होगी।