सुरक्षित ऋण वे ऋण होते हैं जिनके लिए उधारकर्ता को ऋण प्राप्त करने के लिए संपत्ति या सुरक्षा गिरवी रखने की आवश्यकता होती है। गृह ऋण और कार ऋण सुरक्षित ऋण के सबसे सामान्य उदाहरण हैं जहां उधारकर्ता को वाहन या घर को संपार्श्विक के रूप में खरीदने के लिए गिरवी रखना होगा, जो तब सुरक्षित ऋण बन जाता है। यदि उधारकर्ता अपने ऋण चुकौती में चूक करता है, तो ऋणदाता को संपार्श्विक / सुरक्षित ऋण पर कब्जा करने का पूरा अधिकार है। एक सुरक्षित ऋण उच्च मात्रा में धन प्राप्त करने के सर्वोत्तम और सुनिश्चित स्रोतों में से एक है।

एक प्रकार का ऋण है (सुरक्षित ऋण की श्रेणी के तहत) जिसे गैर-आश्रय ऋण के रूप में जाना जाता है जो खरीदार की सुरक्षा करता है। इस ऋण के तहत, बैंक को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखी गई संपत्ति के अलावा उधारकर्ता से कुछ भी दावा करने का कोई अधिकार नहीं है।

फोरक्लोज़र एक कानूनी प्रक्रिया है जिसके द्वारा बैंक डिफ़ॉल्ट ऋण का भुगतान करने के लिए संपार्श्विक संपत्ति की नीलामी/बिक्री करते हैं।

जब संपत्ति (कार की तरह) को बैंक द्वारा वापस ले लिया जाता है, जब उसी संपत्ति पर भुगतान चूक जाता है। यह वाहन ऋण और व्यावसायिक संपत्तियों के लिए ऋण के लिए है। उदाहरण: यदि आप ऋण पर एक नई कार खरीदते हैं और भुगतान करना जारी रखने में सक्षम नहीं हैं, तो बैंक आपकी नई कार ले जाएगा, और आप उस तिथि तक भुगतान की गई सभी ईएमआई को जब्त कर लेंगे।

बाजार में सुरक्षित ऋण रखने का उद्देश्य क्या है?

जब असुरक्षित ऋण आसानी से उपलब्ध होते हैं, तो कोई व्यक्ति सुरक्षित ऋण लेने का चुनाव क्यों करेगा? ऋणदाता और ग्राहक के दृष्टिकोण से दो प्राथमिक कारण हैं।

• उधारदाताओं को कुछ संभावित वित्तीय बोझ और नुकसान से राहत मिली है जो भुगतान पर चूक के परिणामस्वरूप हो सकते हैं।
• उधारकर्ता उच्च ऋण राशि के लिए पात्र हैं जो अधिक अनुकूल शर्तों और कम ब्याज दरों पर दिए जाते हैं क्योंकि उन्होंने संपार्श्विक के रूप में एक संपत्ति गिरवी रखी है।

सुरक्षित लोन के प्रकार क्या हैं, और संपार्श्विक की आवश्यकता है?

• बंधक ऋण सुरक्षित ऋण हैं जो संपार्श्विक के रूप में संपत्ति गिरवी रखते हैं
• गैर-आश्रय ऋण
• कार लोन
• घर के लिए लोन

अधिकांश सुरक्षित ऋण (गृह ऋण, कार ऋण, बड़ी संपत्ति खरीदने के लिए व्यवसाय ऋण) एक कब्ज़ा खंड के विरुद्ध स्वीकृत किए जाते हैं, जो आम तौर पर उधारकर्ता के लाभ के लिए काम करना चाहिए, लेकिन अधिक बार नहीं, बैंक के पक्ष में काम करता है।

सुरक्षित ऋण की विशेषताएं

• संपत्ति के स्वामित्व के शीर्षक के खिलाफ ऋण दिया जाता है, जिसका उपयोग संपार्श्विक (जैसे घर, वाहन, संपत्ति, संपत्ति) के रूप में किया जाएगा।
• असुरक्षित ऋणों की तुलना में कम ब्याज दरें , क्योंकि बैंक को आपकी चुकाने की क्षमता में उच्च स्तर का विश्वास है।
• नियमित ऋणों की तुलना में अधिक लचीले पुनर्भुगतान विकल्प ।
• फिक्स्ड रेट और वेरिएबल रेट का विकल्प ।
• ऋण स्वीकृति तेज है।
• विशिष्ट जरूरतों को पूरा करने के लिए अनुकूलन योग्य ऋण ।
• ये ऋण गैर-वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए उपलब्ध हैं।
• इस प्रकार के ऋणों के लिए किसी गारंटर की आवश्यकता नहीं होती है।
• बैंक और ऋणदाता उन संपत्तियों को वापस ले सकते हैं जिनके लिए ऋण लिया गया था।
• एक बार सुरक्षित ऋण पूरी तरह से चुकाने के बाद सिबिल स्कोर में सुधार करता है। असुरक्षित ऋण की तुलना में अधिक अनुकूल।

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पात्रता मापदंड

एक सुरक्षित ऋण के लिए पात्र होने के लिए आपको निम्नलिखित आवश्यकताओं को पूरा करना होगा:

• आवेदकों की आयु 18 वर्ष या उससे अधिक होनी चाहिए।
• आवेदक भारत का निवासी होना चाहिए।
• अधिकांश बैंकों और उधारदाताओं को आवेदक की न्यूनतम वार्षिक आय 3 लाख रुपये प्रति वर्ष की आवश्यकता होती है।
• नियमित वेतन, गैर-वेतनभोगी आय और व्यावसायिक आय से आय उत्पन्न हो सकती है।
• व्यावसायिक आय के आधार पर ऋण के लिए, व्यवसाय पिछले 3 वर्षों से चल रहा हो और लाभ कमा रहा हो।
• आवेदक के पास संपत्ति होनी चाहिए, जिसका मूल्य आवश्यक ऋण के मूल्य से मेल खाना चाहिए या उससे अधिक होना चाहिए।

आवश्यक दस्तावेज़

बेशक, आपको ऋणदाता या बैंक को दस्तावेजों का एक गुच्छा जमा करना होगा, ताकि वे आपकी पहचान, पता और अन्य विवरण स्थापित कर सकें। विभिन्न प्रकार के सुरक्षित ऋणों के लिए आपको जिन दस्तावेज़ों की आवश्यकता होगी वे हैं:

गिरवी ऋण:

• पहचान का प्रमाण – यह एक आधिकारिक दस्तावेज होना चाहिए जिसमें आपका नाम और फोटो हो। आपका ड्राइविंग लाइसेंस , पासपोर्ट, वोटर आईडी, पैन कार्ड, कर्मचारी आईडी (यदि कंपनी पंजीकृत है) आदि हो सकता है।
• उम्र का प्रमाण – एक सत्यापन योग्य दस्तावेज होना चाहिए जो आपकी उम्र निर्धारित करता हो, जैसे जन्म प्रमाण पत्र, पासपोर्ट, मतदाता पहचान पत्र, आदि।
• आय का प्रमाण – यह एक आधिकारिक / प्रमाणित दस्तावेज होना चाहिए जिसमें आपकी आय और भुगतान किए गए कर (टीडीएस) का विवरण हो। या तो पिछले 3 महीनों की आपकी वेतन पर्ची हो सकती है, या फॉर्म 16 विधिवत भरा हुआ हो और वेतन प्रमाण पत्र से जुड़ा हो।
• निवास का प्रमाण – यह भी एक प्रमाणित दस्तावेज होना चाहिए जो कानून की नजर में आपके आवासीय पते की पुष्टि करता हो। या तो आपका फोन/इंटरनेट बिल, रेंटल एग्रीमेंट, बैंक अकाउंट स्टेटमेंट आदि हो सकता है।
• संपत्ति के मूल संपत्ति दस्तावेज जिसे ऋण के खिलाफ संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखा जा रहा है।
• पिछले 6 महीनों के बैंक स्टेटमेंट ।
• गारंटर (वैकल्पिक)।
• एलआरडी (लीज रेंटल डिस्काउंटिंग) के लिए लीज एग्रीमेंट की कॉपी ।

कार ऋण:

• उम्र का प्रमाण – एक सत्यापन योग्य दस्तावेज होना चाहिए जो आपकी उम्र निर्धारित करता हो, जैसे जन्म प्रमाण पत्र, पासपोर्ट, मतदाता पहचान पत्र, आदि।
• विधिवत भरा हुआ आवेदन पत्र। यह बैंक से ही उपलब्ध है।
• पहचान का प्रमाण – यह एक आधिकारिक दस्तावेज होना चाहिए जिसमें आपका नाम और फोटो हो। आपका ड्राइविंग लाइसेंस, पासपोर्ट, वोटर आईडी, पैन कार्ड, कर्मचारी आईडी (यदि कंपनी पंजीकृत है) आदि हो सकता है।
• पासपोर्ट साइज और स्टांप साइज फोटो।
• आय का प्रमाण – एक आधिकारिक / प्रमाणित दस्तावेज जिसमें आपकी आय और भुगतान किए गए कर (टीडीएस) का विवरण होता है। या तो पिछले 3 महीनों की आपकी वेतन पर्ची हो सकती है, या फॉर्म 16 विधिवत भरा हुआ हो और वेतन प्रमाण पत्र से जुड़ा हो।
• पिछले 6 महीनों के बैंक स्टेटमेंट ।
• हस्ताक्षर का सत्यापित प्रमाण। ऋणदाता को कई नमूना हस्ताक्षरों की आवश्यकता होगी, प्रमाणित दस्तावेजों के खिलाफ सत्यापन योग्य, जिनमें पहले से ही आपके हस्ताक्षर हैं।
• निवास का प्रमाण – एक प्रमाणित दस्तावेज जो कानून की नजर में आपके आवासीय पते की पुष्टि करता है। आपका फोन / इंटरनेट बिल, रेंटल एग्रीमेंट, बैंक अकाउंट स्टेटमेंट या तो हो सकता है।

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गृह ऋण:

• निवास का प्रमाण – एक प्रमाणित दस्तावेज जो कानून की नजर में आपके आवासीय पते की पुष्टि करता है। आपका फोन / इंटरनेट बिल, रेंटल एग्रीमेंट, बैंक अकाउंट स्टेटमेंट या तो हो सकता है।
• पहचान का प्रमाण – यह एक आधिकारिक दस्तावेज होना चाहिए जिसमें आपका नाम और फोटो हो। आपका ड्राइविंग लाइसेंस, पासपोर्ट, वोटर आईडी, पैन कार्ड, कर्मचारी आईडी (यदि कंपनी पंजीकृत है) आदि हो सकता है।
• पिछले 6 महीनों के बैंक स्टेटमेंट ।
• गारंटर (वैकल्पिक)।

व्यापार ऋण:

• कंपनी प्रोफाइल और उत्पाद श्रेणी – आपकी कंपनी का विवरण, उत्पादों या सेवाओं का आदान-प्रदान जो पैसे, उसके प्रबंधकों और कार्यों के लिए करता है।
• प्रमोटर प्रोफाइल ।
• पिछले 3 वर्षों के लिए लेखा परीक्षित बैलेंस शीट ।
• निवास का प्रमाण – एक प्रमाणित दस्तावेज जो कानून की नजर में आपके आवासीय पते की पुष्टि करता है। आपका फोन / इंटरनेट बिल, रेंटल एग्रीमेंट, बैंक अकाउंट स्टेटमेंट या तो हो सकता है।
• पहचान का प्रमाण – यह एक आधिकारिक दस्तावेज होना चाहिए जिसमें आपका नाम और फोटो हो। आपका ड्राइविंग लाइसेंस, पासपोर्ट, वोटर आईडी, पैन कार्ड, कर्मचारी आईडी (यदि कंपनी पंजीकृत है) आदि हो सकता है।

सुरक्षित ऋण के लाभ

सुरक्षित ऋण के कई लाभ हैं जो अन्य प्रकार के ऋणों पर लागू नहीं होते हैं। सुरक्षित ऋण आपको मिल सकता है:

• कम ब्याज दरें क्योंकि बैंक आपके संपार्श्विक को रखने की आपकी इच्छा पर भरोसा कर सकता है। बैंक कम ब्याज दरों के साथ उधार देंगे यदि वे जानते हैं कि आप में उनका निवेश सुरक्षित है। इसका मतलब है कि आसान भुगतान और आपके व्यक्तिगत वित्त पर कम प्रभाव।
• बड़ी ऋण राशि स्वीकृत की जाती है, क्योंकि बैंक की देनदारी और जोखिम काफी हद तक कम हो जाता है। बैंक उन ऋण राशियों को स्वीकृत करेगा जो आपकी संपार्श्विक संपत्ति के मूल्य के यथासंभव करीब हैं, और उनके संभावित नुकसान के लिए जगह नहीं बनाते हैं।
• बैंक से बेहतर नियम और शर्तें । आसान और सस्ता प्रसंस्करण (कभी-कभी मुफ़्त), तेज़ दस्तावेज़ीकरण और अनुमोदन, और समग्र मित्रतापूर्ण शर्तें जो कुछ गड़बड़ होने की स्थिति में आपको मुश्किल में नहीं छोड़ती हैं।
• लचीले पुनर्भुगतान शर्तों का मतलब है कि आपको निपटान भुगतानों पर जुर्माने और शुल्कों के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है, अपने ऋण को पूर्व-बंद करना, एक बड़ा भुगतान करना जो आपकी पूंजी को बहुत कम कर देता है (यदि आप अचानक कुछ पैसे में आ गए हैं), या यदि आप अपना ऋण जल्दी बंद करना चाहते हैं या यहां तक ​​कि यदि आप अपनी ऋण अवधि को बढ़ाना चाहते हैं। कुछ बैंक और ऋणदाता आपको अपना ऋण जल्दी बंद करने की अनुमति नहीं देते हैं, लेकिन सुरक्षित ऋण के साथ यह संभव है।
• चुकौती की लचीली अवधि , जिसे चुकाने की आपकी क्षमता के अनुकूल बनाया जा सकता है। आप छोटी अवधि के लिए बड़ी ईएमआई के साथ अपने ऋण को तेजी से चुकाने का विकल्प चुन सकते हैं, या लंबी अवधि में छोटी राशि का भुगतान करना चुन सकते हैं। चुनाव आपका है, जब तक आपकी संपार्श्विक संपत्ति आपकी है।
• वे लोग इसका लाभ उठा सकते हैं जिनका क्रेडिट इतिहास या सिबिल स्कोर खराब है – क्योंकि ये दोनों संकेतक मूल रूप से आपके ऋण चुकाने की आपकी क्षमता के प्रतिनिधि हैं। जब आप समीकरण में एक संपार्श्विक संपत्ति जोड़ते हैं, तो बैंक को यह जानने की आवश्यकता होती है कि आप अपने ऋण का भुगतान कर सकते हैं या नहीं कर सकते हैं। उन्हें CIBIL और क्रेडिट इतिहास की जानकारी की आवश्यकता अपने स्वयं के जोखिम के स्तर का आकलन करने के लिए है, लेकिन लाइन पर एक संपत्ति के साथ, वे न्यूनतम जोखिम उठाते हैं।
• ब्याज कर कटौती योग्य है , इस प्रकार आपको अधिक धन की बचत होती है जो अन्यथा कराधान में खो जाएगा।
• आवश्यक न्यूनतम आय असुरक्षित ऋणों की तुलना में बहुत कम है , क्योंकि यह आपकी चुकाने की क्षमता का भी एक संकेतक है। चुकाने की आपकी क्षमता एक ऐसा कारक है जो विवादास्पद हो जाता है, क्योंकि आपने संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखकर उन्हें पहले ही बहुत अधिक भुगतान कर दिया है।

सुरक्षित ऋण के नुकसान

सिक्योर्ड लोन के फायदों के साथ-साथ कई नुकसान भी हैं, जैसे:

• संपार्श्विक जब्ती – बैंक, जबकि यह एक उच्च ऋण राशि और कम ब्याज दर को मंजूरी देता है, आपके द्वारा संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखी गई सभी संपत्तियों को जब्त करने में संकोच नहीं करेगा। आपको गिरवी रखी गई संपत्ति को छोड़ने के लिए उतना ही तैयार रहना चाहिए जितना कि आप ऋण लेने के लिए हैं। आपको अपने सिर की छत, जिस कार में आप यात्रा करते हैं और जो संपत्ति आपके पास रखते हैं, उसे खोने के लिए तैयार रहना चाहिए।
• पुनः कब्जा – यदि आप एक सुरक्षित ऋण के साथ एक वाहन खरीद रहे हैं, कहते हैं, तो आप ऋण पर आपके चूक की संभावना के खिलाफ वाहन को संपार्श्विक के रूप में रखेंगे। इसका मतलब यह है कि यदि आप किसी भी तरह से भुगतान या चूक करते हैं, तो बैंक आपका नया वाहन वापस ले लेगा और आपके द्वारा अब तक भुगतान की गई सभी ईएमआई को शून्य और शून्य माना जाएगा। आप अपने नए वाहन (ब्याज सहित), और वाहन के लिए भुगतान किए गए सभी पैसे खो देंगे, जिससे आप पूरी तरह से फंस जाएंगे और पूरी तरह से टूट जाएंगे। आइए इसका सामना करते हैं, यदि आपके पास धन होता, तो आप अपना ऋण चुका चुके होते।
• भारी कागजी कार्रवाई – सुरक्षित ऋण के लिए बहुत अधिक कागजी कार्रवाई की आवश्यकता होती है, क्योंकि आपको अपनी संपत्ति के स्वामित्व से संबंधित दस्तावेजों के साथ-साथ आवश्यक नियमित दस्तावेज (पहचान, आयु और पते का प्रमाण) प्रदान करना होगा। आपको दस्तावेजों की एक श्रृंखला के लिए एक मीट्रिक टन नमूना हस्ताक्षर भी चिपकाने होंगे, और यदि इनमें से एक भी हस्ताक्षर दूसरों से मेल नहीं खाता है, तो आपको पूरी कठिन प्रक्रिया से फिर से गुजरना होगा।
• संपार्श्विक संपत्ति का पूर्ण स्वामित्व – यदि आप किसी संपत्ति को ऋण के खिलाफ गिरवी रखना चाहते हैं, तो आपको उस संपत्ति का पूर्ण मालिक होना होगा। संपत्ति को सभी ईएमआई और साझेदारी समझौतों से मुक्त करना होगा और केवल उस व्यक्ति के स्वामित्व में होना चाहिए जो ऋण के लिए आवेदन कर रहा है।
• लंबी अवधि = अधिक कुल लागत – ऋण का भुगतान करने के लिए लंबा समय आपकी सामान्य आय दर में अधिक संभावित हिचकी की अनुमति देता है, यहां तक ​​​​कि थोड़ी सी भी गिरावट आपके पुनर्भुगतान कार्यक्रम को प्रभावित कर सकती है। और अगर आप ईएमआई का भुगतान करने से चूक जाते हैं, तो बैंक भारी जुर्माना और जुर्माना लगाएगा, जो कंपाउंड होगा और परिणामस्वरूप आपको अपनी संपत्ति का नुकसान होगा। छोटे मासिक भुगतानों के बावजूद, एक लंबी चुकौती अनुसूची का अर्थ एक बड़ी अंतिम कुल लागत भी है।
• संपत्ति का मूल्य ऋण राशि से मेल खाना चाहिए या उससे अधिक होना चाहिए – आप जिस ऋण को गिरवी रखने की योजना बना रहे हैं, उसकी बिक्री से आप जो ऋण चाहते हैं वह वसूली योग्य होना चाहिए। यदि बैंक संपार्श्विक की बिक्री के माध्यम से अपने नुकसान का एहसास नहीं कर सकता है, तो यह आपके बाद एक कानूनी दस्तावेज के साथ आएगा जिसे कमी निर्णय कहा जाता है , जो आपको अपनी देयता को पूरा करने के लिए बाध्य करेगा।
• कर्ज में रहना – अगर बैंक द्वारा आपकी संपत्ति जब्त करने के बाद भी आप ऋण को चुकाने में असमर्थ हैं, तो आप एक ऐसे जीवन के लिए बर्बाद हो जाएंगे जहां आप जो भी आय अर्जित करेंगे वह सीधे बैंक में जाएगी। अधिक बार नहीं, आप ब्याज शुल्क और जुर्माना शुल्क का भुगतान करेंगे और मूल राशि कमोबेश वही रहेगी। क्या आप ऐसे जीवन की कल्पना कर सकते हैं जहां बैंक ने आपके सिर पर छत ले ली हो और आप अभी भी उन्हें चुका रहे हों?
• सिबिल स्कोर – यदि आप एक सुरक्षित ऋण चुकौती में चूक करते हैं तो आपके सिबिल स्कोर को बहुत नुकसान होगा। अगर बैंक को आपका घर और अन्य संपत्तियां जब्त करनी हैं, तो आपका स्कोर और रेटिंग ऐसी जगह जा सकता है जहां से वसूली करना बहुत मुश्किल है।

सुरक्षित ऋण सख्त जरूरत के समय में वित्त सुरक्षित करने का एक तरीका है, लेकिन इसका उपयोग बहुत सावधानी से किया जाना चाहिए और इसे हल्के में नहीं लिया जाना चाहिए। संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखी गई संपत्ति को उधारकर्ता के दिमाग में बैंक की संपत्ति के रूप में माना जाना चाहिए, जब तक कि ऋण पूरी तरह से चुकाया न जाए। बैंक डिफॉल्टर की जमानत को जब्त करने से पहले दो बार संकोच नहीं करेंगे या दो बार सोचेंगे, और लगभग ऐसा प्रतीत होगा जैसे शार्क किसी नाव के चक्कर लगा रही हो और किसी के गिरने का इंतजार कर रही हो।

यदि आप आश्वस्त हैं और अपने ऋण को समय पर चुकाने में सक्षम हैं, तो हर बार ब्याज दरें, पुनर्भुगतान कार्यक्रम, नियम और शर्तें किसी भी असुरक्षित ऋण से मेल नहीं खाती हैं।