हमने लंबे समय से तर्क दिया है कि सार्वभौमिक जीवन बीमा उत्पादों से लोगों को डराने के लिए इस्तेमाल की जाने वाली कई डराने वाली रणनीतियां बहुत कठोर हैं। “सबूत” ज्यादातर उपाख्यानों के रूप में मौजूद है “मैं किसी ऐसे व्यक्ति को जानता हूं जो किसी ऐसे व्यक्ति को जानता है” जो एक बार उन उत्पादों में से एक का मालिक था और बुरी चीजें हुईं।

अधिकांश भाग के लिए,  खराब चीजों  में जीवन में बाद में अतिरिक्त प्रीमियम का योगदान करने की आवश्यकता शामिल होती है, क्योंकि जैसा कि कहानी हमेशा चलती है, उत्पाद वितरित करने में विफल रहा। यह सार्वभौमिक जीवन बीमा की एक मूलभूत गलतफहमी है और उत्पाद के संबंध में इन तथाकथित विशेषज्ञों की प्रवीणता की कमी को दर्शाता है।

यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस, अपने डिजाइन के द्वारा, सभी उपलब्ध जीवन बीमा उत्पादों की डिजाइन लचीलेपन की सबसे बड़ी मात्रा प्रदान करता है। लेकिन इस डिजाइन के साथ मालिक की जिम्मेदारी आती है – और लगभग समान रूप से एजेंट – अपने सही इच्छित उद्देश्य के लिए उत्पाद का उपयोग करने के लिए।

यह संपूर्ण जीवन बीमा का सस्ता विकल्प नहीं है । तुलनीय सुविधाओं की तलाश करते समय सार्वभौमिक जीवन बीमा का $1,000,000 पूरे जीवन बीमा के $1,000,000 से काफी सस्ता नहीं होना चाहिए। यह विचार, कि सार्वभौमिक जीवन बीमा किसी तरह जादुई रूप से लोगों को अन्य जीवन बीमा विकल्पों की तुलना में गंभीर छूट पर मृत्यु लाभ खरीदने की अनुमति देता है, इंटरनेट पर चल रही हर सार्वभौमिक जीवन बीमा डरावनी कहानी के मूल में है।

हमने इसे अतीत में कुछ बार इंगित किया है।

लेकिन आज, मैं वास्तविक साक्ष्य के माध्यम से सार्वभौमिक जीवन बीमा के खिलाफ सामान्य तर्क की कमजोरी को उजागर करना चाहता हूं। एक वास्तविक नीति। एक वास्तविक नीति 10 साल पहले लागू की गई थी और मूल रूप से डिज़ाइन किए गए स्वामी द्वारा लागू नहीं की गई थी। लेकिन यह भी एक ऐसी नीति है जो ऐसी अधिकांश विशेषताओं का उपयोग करती है जो फिर भी इसकी उत्तरजीविता सुनिश्चित करेगी।

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एक वास्तविक ऐतिहासिक अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी

हमने लागू सार्वभौमिक जीवन नीतियों को अनुक्रमित किया है। और जब तक आप ऐसा तब तक कर रहे हैं जब तक हम कर रहे हैं, यह असंभव नहीं है कि हमारे पास कुछ ग्राहक हों जिन्होंने अपनी नीतियों को पूरी तरह से योजना बनाने के लिए निष्पादित नहीं किया। इसके लायक क्या है, पूरे जीवन बीमा के लिए भी यही कहा जा सकता है। दो उत्पादों को देखते हुए, मूल पॉलिसी योजना से भटके हुए पॉलिसीधारकों का प्रतिशत समान है। यह उत्पाद की समस्या नहीं है, यह जीवन का कार्य है।

हमारे पास ऐसा होता है जो अब घड़ी पर कई वर्षों से है, और काफी राशि से कम हो गया है। क्या नीति बर्बाद है? नहीं।

वास्तव में, यह ठीक चल रहा है।

मूल रूप से, इस बिंदु पर पॉलिसी का नकद मूल्य $250,000 से कम होने का अनुमान है । यह वास्तव में $ 120,000 से थोड़ा कम है। लेकिन यहाँ किकर है। यदि पॉलिसीधारक को इस चालू वर्ष के माध्यम से मूल रूप से नियोजित प्रीमियम का भुगतान करना होता, तो उनके पास नकद मूल्य में $250,000 से अधिक होता। इसलिए वास्तविक बनाम नियोजित प्रीमियम में उल्लेखनीय कमी के लिए समायोजन करते हुए, हम देख सकते हैं कि वापसी की दर अपेक्षाओं से कहीं अधिक है।

लेकिन इस पॉलिसी में भुगतान किए गए वास्तविक प्रीमियम की तुलना में काफी अधिक मृत्यु लाभ है, निश्चित रूप से यह एक गंभीर समस्या के लिए मंच तैयार करेगा। ज़रुरी नहीं। यदि पॉलिसीधारक चाहते तो वे वापस जा सकते थे और माफ किए गए भुगतानों के लिए बैक अप ले सकते थे। वे नीति में एक बड़ा योगदान करने में सक्षम होंगे। छह अंकों का योगदान। उन्होंने लगभग 3 वर्ष की योजना के अनुसार प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर दिया था और पिछले तीन वर्षों में पॉलिसी के लिए एक भी प्रीमियम भुगतान नहीं किया है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि वे अपनी नीति के वित्तपोषण से चूक गए।

सार्वभौमिक जीवन बीमा लचीला है, और यह प्रीमियम भुगतान के अत्यधिक लचीलेपन की अनुमति देता है। इसलिए यदि पॉलिसीधारक चाहें तो वे वापस जा सकते हैं और उन प्रीमियम भुगतानों को पूरा कर सकते हैं। सार्वभौमिक जीवन बीमा एकमात्र ऐसा जीवन बीमा उत्पाद है जो भुगतान के ऐसे समय लचीलेपन की अनुमति देता है।

ऐसा करने से स्पष्ट रूप से पॉलिसी में नकदी में काफी वृद्धि होगी और कुछ साल बाद इस नीति के संकट में पड़ने की छोटी-छोटी आशंकाओं को भी पूरी तरह से मिटा दिया जाएगा।

लेकिन रास्ते में आने वाली उन परेशानियों के बारे में बात करते हुए, आइए इस नीति के लिए वास्तव में दिलचस्प व्यय के कुछ आंकड़ों पर एक नज़र डालें।

यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस की अपंग और बढ़ती फीस

अनुबंध में 10 साल, और पॉलिसी का वर्तमान वार्षिक खर्च लगभग $3,700 है। जैसा कि आप जानते हैं, यह वर्ष विशेष रूप से अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा आय के लिए अच्छा नहीं रहा है। बाजार में भारी गिरावट है और इसलिए इन उत्पादों पर दिया जाने वाला ब्याज शून्य के करीब रहा है। इस मामले में, इस पॉलिसी में प्रत्येक वर्ष 2% गारंटी का भुगतान किया जाता है, इसलिए पॉलिसीधारक बाजार की परवाह किए बिना अपने धन पर कम से कम 2% अर्जित करेगा। इस साल वे कमाई सिर्फ $ 4,100 से अधिक होती है। यह सही है, एक गिरावट वाले वर्ष में, वे अब भी $400 शुद्ध व्यय अर्जित करेंगे। खराब बाजार के वर्षों के लिए बहुत कुछ जिसके परिणामस्वरूप पॉलिसी फीस के कारण नुकसान हुआ।

ध्यान रखें कि उसकी पॉलिसी अभी भी उस बिंदु पर है जहां खर्चे कुछ हद तक बढ़े हुए हैं। हम अनुमान लगाते हैं कि भविष्य में नकद मूल्य के सापेक्ष शुल्क में गिरावट जारी रहेगी, इसलिए 2% गारंटी आसानी से खर्चों को हरा देगी।

लेकिन मैं आपको याद दिला दूं कि यह पॉलिसी कहीं भी उन अधिकतम वित्तपोषित परिदृश्यों के करीब नहीं है जिनके बारे में हम बात करते हैं जब अतीत में हमने पॉलिसी खर्चों की कम संभावना को वास्तव में एक समस्या बनने की ओर इशारा किया था। यह अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा का इतना निष्पादन है और यह अभी भी ठीक है।

इस जीवन बीमा पॉलिसी के साथ अन्य विकल्प भी हैं

पॉलिसीधारक खर्चों को कम करने के लिए अभी या भविष्य में इस पॉलिसी के बारे में अन्य निर्णय ले सकता है। अगर उन्हें वास्तव में लगता है कि वे फिर कभी नीति में योगदान नहीं करेंगे, तो वे मृत्यु लाभ को कम करने का चुनाव कर सकते हैं। यह काफी खर्च को कम करेगा और निश्चित रूप से अब तक भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए अधिकतम नकद मूल्य वृद्धि सुनिश्चित करेगा।

मेरा अनुमान है कि हम शायद नीतिगत खर्चों को उनके वर्तमान स्तर से कम से कम आधे तक कम कर सकते हैं – यदि थोड़ा अधिक नहीं।

यह गारंटीकृत ब्याज के बीच डेल्टा बनाता है – 2% गारंटी द्वारा निर्मित – और पॉलिसीधारक के पक्ष में चल रहे पॉलिसी खर्च और भी अधिक। इसके अलावा, यह पॉलिसी अब ऐसे चरण में है जहां एक और गारंटीकृत बोनस लागू होता है। आगे बढ़ते हुए, पॉलिसीधारक को इन सभी वर्षों के लिए पॉलिसीधारक होने के लिए बीमा कंपनी के “धन्यवाद” कहने के तरीके के रूप में एक बोनस ब्याज भुगतान प्राप्त होगा।

ओवर-स्टेट समस्या

मैं यह नहीं कह रहा हूँ कि वहाँ समस्याओं के साथ सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियाँ नहीं हैं। मैं जो कह रहा हूं वह यह है कि उन समस्याओं का उपयोग आज सार्वभौमिक जीवन बीमा से बचने के लिए एक कारण के रूप में करने का कोई भी प्रयास जिस तरह से इसका इरादा था, वह मायोपिक है और जानबूझकर सबसे खराब भ्रामक है।