क्षतिपूर्ति बीमा क्या है? यह कैसे काम करता है और उदाहरण
क्षतिपूर्ति बीमा क्या है? – What Is Indemnity Insurance?
क्षतिपूर्ति बीमा शब्द एक बीमा पॉलिसी को संदर्भित करता है जो एक बीमाकृत पार्टी को कुछ अप्रत्याशित नुकसान या नुकसान के लिए एक निश्चित सीमा तक क्षतिपूर्ति करता है – आमतौर पर नुकसान की राशि। बीमा कंपनियां बीमाकृत पार्टियों द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम के बदले में कवरेज प्रदान करती हैं।
इन नीतियों को आम तौर पर पेशेवरों और व्यापार मालिकों की रक्षा के लिए डिज़ाइन किया गया है, जब उन्हें किसी विशेष घटना जैसे गलत निर्णय या कदाचार के लिए गलती मिलती है। वे आम तौर पर क्षतिपूर्ति पत्र का रूप लेते हैं ।
चाबी छीन लेना
- क्षतिपूर्ति बीमा एक प्रकार की बीमा पॉलिसी है जहां बीमा कंपनी पॉलिसीधारक द्वारा किए गए नुकसान या क्षति के मुआवजे की गारंटी देती है।
- क्षतिपूर्ति बीमा पेशेवरों और व्यापार मालिकों की सुरक्षा के लिए डिज़ाइन किया गया है, जब किसी विशिष्ट घटना जैसे गलत निर्णय के लिए गलती पाई जाती है।
- कुछ पेशेवरों को वित्तीय सलाहकारों, बीमा एजेंटों, लेखाकारों, बंधक दलालों और वकीलों जैसे वित्तीय और कानूनी सेवाओं में शामिल लोगों सहित क्षतिपूर्ति बीमा लेना चाहिए।
- चिकित्सा कदाचार और त्रुटियां और चूक बीमा क्षतिपूर्ति बीमा के उदाहरण हैं।
क्षतिपूर्ति बीमा
क्षतिपूर्ति बीमा कैसे काम करता है
क्षतिपूर्ति क्षति या हानि के लिए बीमा मुआवजे का एक व्यापक रूप है। कानूनी अर्थ में, यह नुकसान के लिए देयता से छूट का भी उल्लेख कर सकता है । बीमाकर्ता पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम के बदले किसी भी कवर किए गए नुकसान के लिए बीमित पार्टी को फिर से पूर्ण बनाने का वादा करता है।
क्षतिपूर्ति बीमा कुछ पेशेवरों या सेवा प्रदाताओं के लिए विशिष्ट देयता बीमा का एक पूरक रूप है। बीमा पेशेवर परामर्श, विशेषज्ञता या विशेष सेवाएं प्रदान करते हैं। पेशेवर देयता बीमा के रूप में भी जाना जाता है , क्षतिपूर्ति बीमा सामान्य देयता या व्यावसायिक देयता बीमा के अन्य रूपों की तरह कुछ भी नहीं है जो व्यवसायों को शारीरिक नुकसान या संपत्ति क्षति के दावों से बचाता है।
क्षतिपूर्ति बीमा संभावित लापरवाही या प्रदर्शन करने में विफलता से उत्पन्न होने वाले दावों के खिलाफ सुरक्षा करता है जिसके परिणामस्वरूप ग्राहक की वित्तीय हानि या कानूनी उलझन होती है। एक ग्राहक जिसे नुकसान हुआ है, वह नागरिक दावा दायर कर सकता है। जवाब में, पेशेवर का क्षतिपूर्ति बीमा मुकदमेबाजी की लागतों के साथ-साथ अदालत द्वारा दिए गए किसी भी नुकसान का भुगतान करेगा।
बीमा के किसी भी अन्य रूप के साथ, क्षतिपूर्ति बीमा क्षतिपूर्ति दावे की लागतों को कवर करता है, जिसमें अदालती लागत, शुल्क और निपटान शामिल हैं, लेकिन इन तक सीमित नहीं है। बीमा द्वारा कवर की गई राशि विशिष्ट समझौते पर निर्भर करती है, और बीमा की लागत क्षतिपूर्ति दावों के इतिहास सहित कई कारकों पर निर्भर करती है।
क्षतिपूर्ति बीमा के विशिष्ट उदाहरणों में कदाचार बीमा और त्रुटियों और चूक बीमा (E&O) जैसी व्यावसायिक बीमा पॉलिसियाँ शामिल हैं। ये विशेष बीमा पॉलिसियां पेशेवरों को अपने व्यवसाय का संचालन करते समय किए गए दावों के खिलाफ क्षतिपूर्ति या प्रतिपूर्ति करती हैं।
विशेष ध्यान
कुछ पेशेवरों को क्षतिपूर्ति बीमा लेना चाहिए। इन पेशेवरों में वित्तीय और कानूनी सेवाओं में शामिल लोग शामिल हैं, जैसे वित्तीय सलाहकार , बीमा एजेंट, लेखाकार, बंधक दलाल और वकील। वित्तीय या कानूनी सलाह देते समय, ये पेशेवर सद्भावना के इरादे के बावजूद लापरवाही या अपर्याप्त प्रदर्शन के लिए संभावित रूप से उत्तरदायी होते हैं।
वित्तीय उद्योग में, एक पेशेवर जो वित्तीय सलाह प्रदान करता है जिसके परिणामस्वरूप बीमा या निवेश उत्पाद की खरीद होती है, उसे त्रुटियों और चूक बीमा खरीदना चाहिए । उदाहरण के लिए, एकाउंटेंट को कर संबंधी मामलों पर ग्राहक को सलाह देने में लापरवाह पाया जा सकता है जिसके परिणामस्वरूप जुर्माना या अतिरिक्त कर लगता है।
क्षतिपूर्ति बीमा में क्षतिपूर्ति दावे के अलावा अदालती लागत, शुल्क और निपटान भी शामिल हैं।
चिकित्सा क्षेत्र में, कदाचार बीमा अनिवार्य व्यावसायिक क्षतिपूर्ति बीमा का एक रूप है। कदाचार बीमा चिकित्सकों को लापरवाही से उत्पन्न होने वाले नागरिक दावों से बचाता है जिसके परिणामस्वरूप रोगियों को शारीरिक या मानसिक नुकसान होता है।
कई अधिकारी कंपनी के दावों या दिवालिएपन के खिलाफ अपनी आस्थगित क्षतिपूर्ति योजनाओं की सुरक्षा के लिए क्षतिपूर्ति बीमा खरीदते हैं । अन्य पेशे, जैसे ठेकेदार, सलाहकार, और रखरखाव पेशेवर, दावों को पूरा करने में विफलता के जोखिम के कारण क्षतिपूर्ति बीमा को एक व्यावहारिक मामले के रूप में ले जाते हैं।
व्यावसायिक क्षतिपूर्ति बीमा सेवा प्रदाताओं के लिए सुरक्षा की एक महत्वपूर्ण परत प्रदान करता है। अक्सर इन पेशेवरों को देयता कवरेज के अन्य रूपों की भी आवश्यकता हो सकती है जैसे सामान्य देयता बीमा या उत्पाद देयता कवरेज। क्षतिपूर्ति नीतियों में एक समर्थन भी हो सकता है । एक समर्थन नीति के जीवन के दौरान होने वाले कार्यों के लिए कवरेज बढ़ाता है, भले ही नीति अब प्रभाव में न हो।
क्षतिपूर्ति बीमा बनाम जीवन बीमा
क्षतिपूर्ति और जीवन बीमा पॉलिसी दोनों एक निश्चित सीमा तक प्रीमियम के बदले बीमित पक्ष को नुकसान के लिए कवरेज प्रदान करती हैं। जीवन बीमा , हालांकि, बीमित पक्ष की मृत्यु होने पर नामित लाभार्थियों को एकमुश्त भुगतान प्रदान करता है। क्षतिपूर्ति बीमा के विपरीत, भुगतान, जिसे मृत्यु लाभ के रूप में संदर्भित किया जाता है, पॉलिसी की पूरी राशि है—स्वयं दावे की राशि के लिए नहीं।
जीवन बीमा कैसे काम करता है इसका एक सरल उदाहरण यहां दिया गया है। मान लें कि मिस्टर ब्राउन $250,000 की जीवन बीमा पॉलिसी लेते हैं और लाभार्थी के रूप में अपनी पत्नी का नाम रखते हैं। वह बीमा कंपनी को पॉलिसी पर मासिक प्रीमियम का भुगतान करता है। एक दशक बाद, मिस्टर ब्राउन की एक कार दुर्घटना में मृत्यु हो जाती है।
कागजी कार्रवाई को संसाधित करने के बाद, बीमा कंपनी मिस्टर ब्राउन की पत्नी को पॉलिसी राशि-$250,000 का भुगतान जारी करती है। अगर पॉलिसी में एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट वाला क्लॉज है, तो उसे दुर्घटना में उसकी मृत्यु के बाद से अतिरिक्त पैसा भी मिल सकता है ।
व्यावसायिक क्षतिपूर्ति बीमा क्या है?
व्यावसायिक क्षतिपूर्ति बीमा एक प्रकार का बीमा है जो किसी व्यवसाय के स्वामी या पेशेवर की सुरक्षा करता है यदि कोई ग्राहक आरोप लगाता है कि व्यवसाय ने लापरवाही से व्यवहार किया या पर्याप्त रूप से कार्य करने में विफल रहा। यह वाणिज्यिक देयता बीमा से अलग है , बीमा का प्रकार जो किसी व्यवसाय को उसके परिसर में आकस्मिक चोट लगने की स्थिति में सुरक्षा प्रदान करता है।
अस्पताल क्षतिपूर्ति बीमा क्या है?
अस्पताल क्षतिपूर्ति बीमा एक प्रकार का पूरक बीमा है जो अस्पताल में भर्ती होने की लागत का भुगतान करता है जो अन्य बीमा द्वारा कवर नहीं किया जाता है। इस प्रकार का बीमा अक्सर व्यवसायों द्वारा लिया जाता है यदि उनके कर्मचारी काम पर घायल हो जाते हैं।
एक निश्चित क्षतिपूर्ति बीमा योजना क्या है?
निश्चित क्षतिपूर्ति बीमा एक प्रकार का स्वास्थ्य बीमा है जो प्रत्येक स्वास्थ्य देखभाल घटना के लिए एक निश्चित लाभ का भुगतान करता है, भले ही बीमाकृत वास्तविक लागत कुछ भी हो। एक निश्चित क्षतिपूर्ति योजना प्रत्येक अस्पताल में प्रवेश के लिए एक निश्चित राशि का भुगतान कर सकती है, या अस्पताल में भर्ती होने के प्रत्येक दिन के लिए एक निश्चित राशि का भुगतान कर सकती है। इन योजनाओं को वहनीय देखभाल अधिनियम से छूट दी गई है।
4 प्रकार की बीमा पॉलिसी और कवरेज जो आपको चाहिए
हम अनपेक्षित होने से नहीं रोक सकते, लेकिन कभी-कभी हम खुद को और अपने परिवार को सबसे खराब वित्तीय गिरावट से बचा सकते हैं।
बीमा के सही प्रकार और राशि का चयन आपकी विशिष्ट स्थिति पर आधारित होता है, जैसे कि बच्चे, आयु, जीवन शैली और रोजगार लाभ।
चार प्रकार के बीमा जो अधिकांश वित्तीय विशेषज्ञ सुझाते हैं उनमें जीवन, स्वास्थ्य, ऑटो और दीर्घकालिक विकलांगता शामिल हैं।
चाबी छीन लेना
- जीवन बीमा आपके उत्तरजीवियों को आर्थिक रूप से सहायता प्रदान करेगा।
- गंभीर दुर्घटना या बीमारी की स्थिति में स्वास्थ्य बीमा आपको विनाशकारी बिलों से बचाता है।
- दीर्घकालीन अक्षमता आपको आय के अप्रत्याशित नुकसान से बचाती है।
- ऑटो बीमा आपको एक महंगी दुर्घटना का आर्थिक बोझ उठाने से रोकता है।
4 प्रकार के बीमा हर किसी को चाहिए
1. जीवन बीमा
जीवन बीमा के दो मूल प्रकार पारंपरिक संपूर्ण जीवन और सावधि जीवन हैं।
- संपूर्ण जीवन का उपयोग आय साधन के साथ-साथ बीमा साधन के रूप में भी किया जा सकता है। इसमें मृत्यु लाभ और नकद मूल्य घटक भी शामिल है। जैसे-जैसे मूल्य बढ़ता है, आप ऋण लेकर या धनराशि निकालकर धन का उपयोग कर सकते हैं और आप पॉलिसी का नकद मूल्य लेकर पॉलिसी को समाप्त कर सकते हैं।
- सावधि जीवन आपको 10, 20, या 30 वर्ष जैसे निर्धारित समय के लिए कवर करता है और आपका प्रीमियम स्थिर रहता है। आम तौर पर जीवन बीमा का सबसे किफायती प्रकार, एक टर्म पॉलिसी उन वर्षों को कवर करने के लिए काम कर सकती है जिसके दौरान बंधक ऋण बकाया है या आपके बच्चों के कॉलेज के वर्षों में।
जीवन बीमा विशेष रूप से महत्वपूर्ण है यदि आपका परिवार आपके वेतन पर निर्भर है। उद्योग विशेषज्ञ एक ऐसी नीति सुझाते हैं जो आपकी वार्षिक आय का 10 गुना भुगतान करती है।
आपके लिए आवश्यक जीवन बीमा की राशि का अनुमान लगाते समय , अंतिम संस्कार के खर्चों को ध्यान में रखें। फिर अपने परिवार के दैनिक जीवन व्यय की गणना करें। इनमें बंधक भुगतान, बकाया ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण, कर, बाल देखभाल और भविष्य की कॉलेज लागत शामिल हो सकती है।
LIMRA द्वारा 2021 के एक अध्ययन के अनुसार, जिसे पहले लाइफ इंश्योरेंस एंड मार्केट रिसर्च एसोसिएशन के रूप में जाना जाता था, आधे से अधिक अमेरिकी परिवार दोहरी आय पर निर्भर हैं। अध्ययन में यह भी पाया गया कि एक चौथाई परिवारों को मजदूरी करने वाले की मृत्यु के एक महीने के भीतर वित्तीय कठिनाई का सामना करना पड़ेगा।
2. स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य बीमा आपके नियोक्ता, संघीय स्वास्थ्य बीमा बाजार , या निजी बीमा के माध्यम से प्राप्त किया जा सकता है जिसे आप स्वास्थ्य बीमा कंपनियों से सीधे संपर्क करके या स्वास्थ्य बीमा एजेंट के माध्यम से अपने और अपने परिवार के लिए खरीदते हैं।
2021 में केवल लगभग 9.2% अमेरिकी आबादी बीमा कवरेज के बिना थी, रोग नियंत्रण केंद्र (सीडीसी) ने अपने राष्ट्रीय स्वास्थ्य सांख्यिकी केंद्र में बताया। 60% से अधिक ने एक नियोक्ता या निजी बीमा बाज़ार के माध्यम से अपना कवरेज प्राप्त किया, जबकि बाकी मेडिकेयर और मेडिकेड, दिग्गजों के लाभ कार्यक्रमों और सस्ती देखभाल अधिनियम के तहत स्थापित संघीय बाज़ार सहित सरकारी-सब्सिडी वाले कार्यक्रमों द्वारा कवर किए गए थे।
यदि आपका बजट बहुत तंग है, तो एक न्यूनतम नीति भी नहीं से बेहतर है। यदि आपकी आय कम है, तो आप उन 80 मिलियन अमेरिकियों में से एक हो सकते हैं जो मेडिकेड के लिए पात्र हैं।
यदि आपकी आय मध्यम है, लेकिन बीमा कवरेज तक नहीं बढ़ती है, तो आप संघीय वहन योग्य देखभाल अधिनियम के तहत रियायती कवरेज के लिए पात्र हो सकते हैं ।
वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए सबसे अच्छा और कम खर्चीला विकल्प आमतौर पर आपके नियोक्ता के बीमा कार्यक्रम में भाग लेना है, यदि आपके नियोक्ता के पास है। कैसर फैमिली फाउंडेशन द्वारा प्रकाशित शोध के अनुसार, एक नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य देखभाल कार्यक्रम में कर्मचारी की औसत वार्षिक प्रीमियम लागत एकल कवरेज के लिए $7,739 और 2021 में एक परिवार योजना के लिए $22,221 थी।
3. दीर्घकालिक विकलांगता कवरेज
दीर्घकालिक विकलांगता बीमा उन लोगों का समर्थन करता है जो काम करने में असमर्थ हो जाते हैं। सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के अनुसार, कार्यबल में प्रवेश करने वाले चार में से एक कर्मचारी सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँचने से पहले अक्षम हो जाएगा।
जबकि स्वास्थ्य बीमा अस्पताल में भर्ती और चिकित्सा बिलों के लिए भुगतान करता है, आप अक्सर उन सभी खर्चों के बोझ तले दब जाते हैं जिन्हें आपकी तनख्वाह ने कवर किया था। कई नियोक्ता अपने लाभ पैकेज के हिस्से के रूप में लघु और दीर्घकालिक विकलांगता बीमा दोनों की पेशकश करते हैं। वहनीय अक्षमता कवरेज प्राप्त करने के लिए यह सबसे अच्छा विकल्प होगा ।
यदि आपका नियोक्ता लंबी अवधि के कवरेज की पेशकश नहीं करता है, तो अपने लिए बीमा खरीदने से पहले यहां कुछ बातों पर विचार करना चाहिए :
- एक नीति जो आय प्रतिस्थापन की गारंटी देती है वह इष्टतम है। कई नीतियां आपकी आय का 40% से 70% भुगतान करती हैं।
- विकलांगता बीमा की लागत आयु, जीवन शैली और स्वास्थ्य सहित कई कारकों पर आधारित होती है। औसत लागत आपके वार्षिक वेतन का 1% से 3% है।
- खरीदने से पहले, फाइन प्रिंट पढ़ें। कई योजनाओं में कवरेज शुरू होने से पहले तीन महीने की प्रतीक्षा अवधि की आवश्यकता होती है, अधिकतम तीन साल का कवरेज प्रदान करती है, और इसमें महत्वपूर्ण नीतिगत बहिष्करण होते हैं।
4. ऑटो बीमा
ऑटो सुरक्षा में सुधार के वर्षों के बावजूद, राष्ट्रीय राजमार्ग यातायात सुरक्षा प्रशासन के अनुसार, 2021 के पहले नौ महीनों में अमेरिकी सड़कों और राजमार्गों पर यातायात दुर्घटनाओं में अनुमानित 31,720 लोगों की मौत हो गई।
लगभग सभी राज्यों में ड्राइवरों को ऑटो बीमा कराने की आवश्यकता होती है और कुछ ऐसे हैं जो अभी भी ड्राइवरों को किसी भी क्षति या चोट के लिए वित्तीय रूप से जिम्मेदार नहीं ठहराते हैं। कार बीमा खरीदते समय यहां आपके विकल्प हैं:
- देयता कवरेज: यदि आप किसी दुर्घटना के लिए दोषी हैं तो संपत्ति की क्षति और दूसरों को होने वाली चोटों के लिए भुगतान करता है और यदि कार दुर्घटना के कारण आप पर मुकदमा चलाया जाता है तो मुकदमेबाजी की लागत और निर्णय या निपटान भी शामिल है।
- व्यापक और टक्कर कवरेज: टकराव बीमा किसी दुर्घटना के बाद आपकी कार की मरम्मत या बदलने के लिए भुगतान करता है, चाहे गलती कुछ भी हो। व्यापक बीमा बाढ़, ओलों, आग, बर्बरता, गिरने वाली वस्तुओं और जानवरों के हमलों के कारण आपकी कार की चोरी और क्षति को कवर करता है। जब आप अपनी कार को फाइनेंस करते हैं या कार लीज पर लेते हैं, तो इस प्रकार का बीमा अनिवार्य है।
- अबीमाकृत/अल्पबीमाकृत मोटर चालक (यूएम) कवरेज: यदि एक अबीमाकृत या कम बीमा चालक आपके वाहन पर हमला करता है, तो यह कवरेज आपके और आपके यात्री के चिकित्सा खर्चों के लिए भुगतान करता है और यह खोई हुई आय या दर्द और पीड़ा की भरपाई के लिए भी जिम्मेदार हो सकता है।
- व्यक्तिगत चोट सुरक्षा (पीआईपी): पीआईपी बीमा आपको और आपके यात्रियों को पुनर्वास और खोई हुई मजदूरी जैसी लागतों की प्रतिपूर्ति करने में मदद करता है।
- चिकित्सा भुगतान कवरेज: यदि आप किसी दुर्घटना में घायल हो जाते हैं तो मेडपे कवरेज आपके और आपके यात्रियों के लिए आमतौर पर $1,000 और $5,000 के बीच चिकित्सा खर्चों के भुगतान में मदद करता है।
जैसा कि सभी बीमा के साथ होता है, आपकी परिस्थितियाँ लागत का निर्धारण करेंगी। कई दर उद्धरणों और प्रदान किए गए कवरेज की तुलना करें, और यह देखने के लिए समय-समय पर जांच करें कि क्या आप अपनी उम्र, ड्राइविंग रिकॉर्ड या उस क्षेत्र के आधार पर कम दर के लिए योग्य हैं जहां आप रहते हैं।
तल – रेखा
अधिकांश विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि जीवन, स्वास्थ्य, दीर्घकालिक विकलांगता और वाहन बीमा चार प्रकार के बीमा हैं जो आपके पास होने चाहिए। नियोक्ता कवरेज अक्सर सबसे अच्छा विकल्प होता है, लेकिन अगर यह उपलब्ध नहीं है, तो कई प्रदाताओं से उद्धरण प्राप्त करें क्योंकि यदि आप एक से अधिक प्रकार के कवरेज खरीदते हैं तो कई छूट प्रदान करते हैं।
क्षतिपूर्ति बीमा व्यवसायों और पेशेवरों के लिए एक महत्वपूर्ण सुरक्षा का प्रतिनिधित्व करता है। इस घटना में कि कोई ग्राहक कंपनी के काम से असंतुष्ट है, इस प्रकार का बीमा बीमाधारक के कानूनी बचाव के लिए भुगतान करेगा और किसी भी निपटान लागत को कम करेगा। लापरवाही या कदाचार के दावों से बचाने के लिए इस प्रकार के बीमा का उपयोग अक्सर डॉक्टरों, वकीलों और अन्य विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है।
