क्या आप अपने जीवन में किसी ऐसे व्यक्ति को जानते हैं जिसे लंबे समय तक देखभाल की आवश्यकता है? हो सकता है कि वे परिवार के सदस्य, मित्र या परिचित हों। ऐसी कई परिस्थितियाँ हैं जहाँ स्वास्थ्य की स्थिति के परिणामस्वरूप कोई व्यक्ति विस्तारित अवधि के लिए स्वयं की देखभाल करने में सक्षम नहीं हो सकता है। हो सकता है कि उन्हें नहाने या कपड़े पहनने जैसी गतिविधियों में मदद की ज़रूरत हो, या उन्हें अल्ज़ाइमर जैसी कोई बीमारी हो और निगरानी की ज़रूरत हो।

जिन लोगों को देखभाल की आवश्यकता है, वे भाग्यशाली हो सकते हैं कि उनका कोई प्रियजन अवैतनिक देखभाल प्रदान करता है, लेकिन देखभाल करने वालों की बढ़ती थकान के साथ, अक्सर पेशेवर मदद की आवश्यकता होती है। और मेडिकेयर या स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं की जाने वाली लंबी अवधि की देखभाल की लागत के साथ, यह परिवार पर निर्भर है कि वे देखभाल के लिए भुगतान करने के तरीकों के साथ आएं जो महंगा हो सकता है!  

जेनवर्थ के अनुसार , 2021 में घरेलू स्वास्थ्य सहयोगी की औसत लागत लगभग $62,000 प्रति वर्ष थी! यह 2020 से 12.5% ​​की वृद्धि है। और  एक PwC अध्ययन के अनुसार , औसत व्यक्ति जिसे दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता है वह $172,000 खर्च करेगा—कल्पना करें कि मुद्रास्फीति के साथ भविष्य में लागत क्या होगी।

सौभाग्य से, एक समाधान है। जब किसी को नहाने या कपड़े पहनने जैसी चीजों में मदद की जरूरत होती है, तो दीर्घावधि देखभाल बीमा (एलटीसीआई) परिवार के जीवन में उल्लेखनीय बदलाव ला सकता है। हालाँकि, बहुत से लोग LTCI की लागत को बेतहाशा बढ़ा देते हैं। हकीकत में, औसत प्रीमियम करीब 2,500 डॉलर सालाना है। ज़रूर, यह एक तुच्छ राशि नहीं है, लेकिन देखभाल की लागत की तुलना में … कवरेज में गंभीर मूल्य है।

अपने रुपये का अधिकतम लाभ उठाने के लिए, यहां पांच रणनीतियां हैं जो एलटीसीआई को अधिक किफायती बनाने में मदद कर सकती हैं:

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1. कम उम्र में खरीदें। 

एक उदाहरण में, एक 50 वर्षीय युगल जो प्रत्येक पति या पत्नी के लिए $200,000 के लाभ के साथ एक दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी खरीदता है जो सालाना 3% की दर से बढ़ रहा है, वह $3,573 के संयुक्त वार्षिक स्तर के प्रीमियम का भुगतान करेगा। यदि वे 60 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करते हैं, तो उनका वार्षिक प्रीमियम $4,606 होगा। उल्लेख नहीं है कि 85 वर्ष की आयु तक, 50 वर्षीय खरीदारों के पास बहुत अधिक लाभ स्तर होगा क्योंकि उनकी नीति 10 अतिरिक्त वर्षों के लिए 3% की दर से बढ़ेगी!

2. एक छोटी पॉलिसी खरीदें और स्वचालित मुद्रास्फीति कवरेज को समय के साथ इसका लाभ बढ़ने दें। 

एक अन्य रणनीति कम उम्र में अधिक मामूली नीति खरीदना है और फिर स्वत: मुद्रास्फीति कवरेज को इसके लाभ में वृद्धि करने की अनुमति देना है। उदाहरण के तौर पर, एक स्वस्थ, 50 वर्षीय एकल पुरुष एलटीसीआई को $80 प्रति दिन/3 साल के लाभ के साथ 5% चक्रवृद्धि मुद्रास्फीति कवरेज के साथ लगभग $150 प्रति माह के लिए खरीद सकता है। 86 वर्ष की आयु में (उदाहरण के लिए, जब उसे दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता हो सकती है), लाभ प्रति दिन $463 तक बढ़ गया होगा और कुल लाभ अधिकतम $500,000 से अधिक हो जाएगा। यह चक्रवृद्धि मुद्रास्फीति की शक्ति है।

3. एक प्रीमियम का बजट बनाएं जो आपकी आय का एक प्रतिशत हो। 

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते समय, सबसे लोकप्रिय वाहन 401 (के) जैसी कर-योग्य योजनाएँ हैं। अधिकांश कर्मचारी 401 (के) योजना में योगदान करने के लिए 6% की तरह अपने वेतन का प्रतिशत चुनते हैं। उसी तरह, कोई यह तय कर सकता है कि उनकी आय का एक निश्चित प्रतिशत, 2%, दीर्घकालिक देखभाल बीमा पर खर्च किया जाएगा। उदाहरण के लिए, $100K प्रति वर्ष कमाने वाला कोई व्यक्ति यह देख सकता है कि $2,000 वार्षिक प्रीमियम से उन्हें कितना कवरेज मिलेगा। इससे आपको लंबी अवधि के लिए योजना बनाने में मदद मिल सकती है।

4. प्रीमियम का भुगतान करने के लिए अपने स्वास्थ्य बचत खाते से पैसे का उपयोग करें।

क्या आप जानते हैं कि आप एलटीसीआई प्रीमियम का भुगतान करने के लिए अपने स्वास्थ्य बचत खाते से पैसा निकाल सकते हैं? चूंकि नियोक्ताओं और कर्मचारियों द्वारा एचएसए योगदान प्री-टैक्स है, एलटीसीआई प्रीमियम के लिए उन्हीं डॉलर का उपयोग करके, आप प्री-टैक्स डॉलर के साथ कवरेज के लिए भुगतान कर रहे हैं। और दीर्घकालिक देखभाल बीमा लाभ वास्तविक खर्चों के लिए भी कर-मुक्त हैं!

5. 1035 मौजूदा स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों को संयोजन जीवन/एलटीसीआई योजना में बदलें। 

जैसे-जैसे लोगों की उम्र बढ़ती है, उनकी जीवन बीमा की आवश्यकता कम हो सकती है, जबकि दीर्घकालिक देखभाल बीमा की उनकी आवश्यकता बढ़ जाती है। बहुत से लोग यह महसूस नहीं करते हैं कि वे मौजूदा स्थायी जीवन बीमा योजनाओं को नकद मूल्य के साथ ले सकते हैं और संयोजन जीवन बीमा / एलटीसीआई योजनाओं को कर-इष्ट आधार पर उस नकद मूल्य का उपयोग कर सकते हैं। यह अतिरिक्त प्रीमियम की आवश्यकता को कम या समाप्त कर सकता है।

दीर्घकालिक देखभाल बीमा जबरदस्त मूल्य प्रदान करता है। उचित योजना के साथ, सभी आय स्तर के लोग एक ऐसी नीति खोज सकते हैं जो उनकी स्थिति और बजट के अनुकूल हो। लेकिन देरी करना समस्याग्रस्त हो सकता है- LTCI के बारे में आज ही किसी वित्तीय पेशेवर से बात करें।